収入・手取り
定年後の収入プラン｜年金・再雇用・貯蓄の組み合わせ方を徹底解説
定年後の収入源を年金・再雇用・貯蓄の3本柱で解説。年齢別の収支シミュレーションと貯蓄が尽きる年齢の計算方法をまとめました。
定年後の収入は「3本柱」で考える
定年後の主な収入源は年金・再雇用収入・貯蓄取り崩しの3つです。どの組み合わせが最適かは、退職時の資産状況と生活費によって大きく異なります。
定年後の平均的な収支
収入（夫婦2人世帯・月額）
| 収入源 | 金額 |
|---|---|
| 公的年金（夫：厚生年金） | 約15万円 |
| 公的年金（妻：国民年金） | 約6.5万円 |
| 合計 | 約21.5万円 |
支出（夫婦2人世帯・月額）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 食費 | 6.7万円 |
| 住居費 | 1.6万円（持ち家の場合） |
| 水道光熱費 | 2.2万円 |
| 交通・通信 | 2.8万円 |
| 保健医療 | 1.6万円 |
| 教養娯楽 | 2.1万円 |
| その他（交際費等） | 5.4万円 |
| 税金・社会保険料 | 3.1万円 |
| 合計 | 約25.5万円 |
毎月の赤字は約4万円。年間で約48万円、30年間で約1,440万円が不足します。
年金の繰下げ受給で収入アップ
年金の受給開始を遅らせると、1ヶ月あたり0.7%増額されます（最大75歳まで）。
| 受給開始年齢 | 増額率 | 月額（基礎年金＋厚生年金の場合） | 損益分岐年齢 |
|---|---|---|---|
| 60歳（繰上げ） | -24% | 約16.3万円 | 80歳 |
| 65歳（通常） | 0% | 約21.5万円 | − |
| 66歳 | +8.4% | 約23.3万円 | 78歳 |
| 68歳 | +25.2% | 約26.9万円 | 80歳 |
| 70歳 | +42% | 約30.5万円 | 82歳 |
| 75歳 | +84% | 約39.6万円 | 87歳 |
70歳まで繰り下げると月額約30万円となり、平均的な生活費をほぼカバーできます。
再雇用・継続雇用の収入
再雇用時の年収水準
| パターン | 定年前との比較 | 月収目安 |
|---|---|---|
| 同じ職務・フルタイム | 60〜80% | 24〜32万円 |
| 軽減勤務・週4日 | 40〜60% | 16〜24万円 |
| パート・アルバイト | 20〜40% | 8〜16万円 |
| 全く別の仕事 | 30〜50% | 12〜20万円 |
在職老齢年金の減額に注意
65歳以上で厚生年金に加入しながら働く場合、年金と給与の合計が月50万円を超えると年金が一部カットされます。
| 年金＋給与の月額 | 年金カット額 |
|---|---|
| 50万円以下 | カットなし |
| 55万円 | 月2.5万円カット |
| 60万円 | 月5万円カット |
月給25万円＋年金15万円＝40万円なら、カットなしで全額受給できます。
貯蓄取り崩しの計画
退職時の貯蓄別・枯渇年齢
| 退職時貯蓄 | 月4万円不足の場合 | 月6万円不足の場合 |
|---|---|---|
| 1,000万円 | 86歳で枯渇 | 79歳で枯渇 |
| 1,500万円 | 96歳まで持つ | 86歳で枯渇 |
| 2,000万円 | 100歳以上OK | 93歳で枯渇 |
| 2,500万円 | 100歳以上OK | 100歳以上OK |
| 3,000万円 | 100歳以上OK | 100歳以上OK |
月の不足額を4万円以下に抑えれば、1,500万円の貯蓄で安心です。
収入を増やすための選択肢
| 方法 | 月額の目安 | 特徴 |
|---|---|---|
| 再雇用 | 15〜25万円 | 最も確実だが体力が必要 |
| 年金繰下げ | +3〜18万円 | 長生きリスクに備えられる |
| 不動産収入 | 3〜10万円 | 安定だが初期投資が大きい |
| 投資の配当 | 1〜5万円 | 元本リスクあり |
| パート | 5〜10万円 | 健康維持にもなる |
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