借金返済シミュレーター

返済は毎月定額を払う方式で、月利＝年利÷12の標準的な償却計算です。金利の上限は利息制限法（元本10万円未満 年20%／10万円以上100万円未満 年18%／100万円以上 年15%）で、金融庁「貸金業法のキホン」でも「貸付額に応じ15%〜20%」と説明されています。借入タイプの初期値は、リボ払い18.0%（JCBは2026年10月1日利用分から実質年率18.00%、三井住友カードは2026年3月31日以降に新設したリボ枠が改定後料率）、消費者金融18.0%（アコムは2026年1月5日以前の契約が3.0〜18.0%、以降は2.4〜17.9%）、銀行カードローン14.6%（三菱UFJ銀行バンクイックの上限金利。年1.4〜14.6%）、奨学金2.4%（日本学生支援機構の第二種・利率見直し方式、2026年9月貸与終了者）です。自動車ローン3.0%は一次ソースで確認していない計算用の仮定です。いずれも2026年10月22日に各公式ページで確認しました。繰上返済手数料・遅延損害金・保証料は含めていません。

よくある原因は4つです。(1)実際のカードローンやリボ払いは「残高×年率÷365×利用日数」の日割りで利息を計算するため、月ごとの利息が数十〜数百円ずれます。(2)リボ払いの多くは残高に応じて最低返済額が変わる「残高スライド方式」で、残高が減ると返済額も下がり、この計算より完済が遅くなります。(3)返済日を過ぎると遅延損害金がかかります（アコムは年20.0%）。(4)返済中に追加で借りると残高が戻ります。正確な金額は借入先の会員ページや利用明細の「返済予定表」で確認するのが確実です。計算結果に違和感がある場合はお問い合わせフォームからご連絡ください。

生活費と緊急予備資金を確保した上で、無理なく続けられる額にしましょう。少額でも高金利ほど効果は大きく、例えば100万円・年利18%・月2万円返済では完済まで7年10ヶ月・利息約86.2万円ですが、月3千円を追加すると5年11ヶ月・利息約63.1万円になり、利息約23.1万円の削減と1年11ヶ月の短縮になります（このシミュレーターの計算式で検算）。年利2〜3%の奨学金や自動車ローンでは同じ追加額でも削減額は小さくなります。

毎月の返済総額が同じなら、数学的には金利の高い借入から返すアバランチ法の方が総利息は少なくなります。ただ差は金利差しだいで、例えば50万円（年18%・月2万円）・30万円（年15%・月1.5万円）・100万円（年14.6%・月2万円）に月1万円を追加する場合、どちらも完済は2年11ヶ月で、利息は雪だるま式約43.6万円・アバランチ法約43.1万円と差は約5千円です。残高の小さい借入を先に消す雪だるま式は件数が早く減るので、続けやすい方を選んで構いません。

毎月の利息は「残高×年利÷12」で、例えば100万円・年18%なら月約1万5千円です。返済額がこれ以下だと元金が減らず、この計算では残高が増え続けるため「完済できません」と表示します。実際には借入先が利息以上の最低返済額を設定していることが多いものの、返済の大半が利息に消えている状態なら、返済額の引き上げ、低金利への借り換え、専門家への相談を検討する目安になります。

複数の高金利の借入を低金利のローンにまとめると、金利差の分だけ利息が減ります。利息制限法では元本100万円以上の上限が年15%なので、合計が100万円を超えるとそれだけで上限金利が下がる場合があります。ただし月々の返済額を下げて返済期間が延びると、総利息がかえって増えることもあります。まとめる前後の金利・月額をこのシミュレーターやローン比較シミュレーターで比べてから判断しましょう。

まず借入先に返済額や返済日の相談をしてみましょう。それでも難しい場合は、法テラス（日本司法支援センター）や弁護士・司法書士に相談すると、任意整理（将来利息のカットなど）や個人再生・自己破産といった債務整理を検討できます。貸金業者からの借入は総量規制により年収の3分の1を超えると新規借入ができなくなる（金融庁）ため、返済のために別の借入を重ねている場合は早めの相談をおすすめします。