保障の過不足チェッカー必要保障額と現在の保険を比較

ライフステージ（独身・既婚・子供の有無）、年齢、年収をもとに死亡・医療・がん・就業不能の4分野で推奨保障額を算出し、現在の保障額との差分を分析しています。推奨額の80〜130%を適正範囲としています。

死亡保障の推奨額は生命保険文化センターの調査データ、医療保障は高額療養費制度の自己負担上限（2026年8月改定後。標準報酬月額28〜50万円・医療費100万円の月で約92,940円）、がん保障は国立がん研究センターの治療費データを参考にしています。保険料の概算は主要保険会社の30代向け定期保険の平均値を基準にしています。

高額療養費制度で月の自己負担は約9.3万円（年収約370〜770万円・2026年8月改定後）に抑えられますが、差額ベッド代・食事代・先進医療費は対象外です。また入院中の収入減少もあるため、入院日額5,000〜10,000円の医療保障があると安心です。貯蓄が十分にある場合は不要なケースもあります。

詳細設定で住宅ローンの有無・貯蓄額・配偶者の収入を調整してください。特に死亡保障は住宅ローン（団信）の有無で大きく変わります。より正確な診断は保険会社のファイナンシャルプランナーへの相談をおすすめします。

月収の60%を生活維持に必要な金額とみなし、会社員（公的年金・健康保険あり）は傷病手当金（月収の3分の2・最長1年6ヶ月）が受け取れるため、その半分を差し引いた額を推奨月額としています。年収500万円（月収約42万円）の会社員なら「42万円×60%−42万円×67%×50%＝約11万円/月」。自営業・フリーランスは傷病手当金がないため月収の60%がそのまま推奨額になります。

結婚・出産・住宅購入・子供の独立・転職など、ライフステージが変わったタイミングが最適です。特に子供が小さい時期は死亡保障を手厚く、子供の独立後は減額するのが合理的です。3〜5年ごとの定期チェックをおすすめします。