新NISA vs iDeCo 比較シミュレーターあなたに合った制度はどっち？
「新NISAとiDeCo、どちらを優先すべき？」は資産形成の定番の悩みです。年収・年齢・職業を入力すると、両制度の節税効果と運用益をリアルタイムで比較できます。 本シミュレーターの計算では、年収500万円の会社員がiDeCoに月2.3万円拠出すると所得控除で年55,200円の節税（年収700万円以上なら年82,800円）。35歳から65歳までの30年間では、iDeCoの総メリット約382万円（節税165.6万円＋運用益非課税216万円）に対し、NISA月3万円の運用益非課税は約282万円です。 iDeCoの所得控除メリットは年収が高いほど大きく、NISAは引き出しの自由度が魅力。詳細設定では信託報酬やインフレ率も調整できます。 制度単体の試算は新NISAシミュレーターとiDeCoシミュレーター、 節税策の全体像は節税ランキング、 老後に必要な総額は老後資金シミュレーターとあわせてどうぞ。
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シミュレーション結果
30年間運用した場合の節税メリット比較
NISA 節税メリット
281.6万円
運用益非課税分
iDeCo 節税メリット
381.5万円
所得控除 + 運用益非課税
節税メリットが大きいのは iDeCo (差額: 99.9万円)
新NISA
iDeCo
新NISA vs iDeCo 比較表
| 項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 投資上限(年間) | 360万円(成長投資枠240万+つみたて枠120万) | 276,000円(月23,000円) |
| 運用益非課税 | 非課税(無期限) | 非課税(運用期間中) |
| 所得控除 | なし | 年間55,200円の節税 |
| 受取時の課税 | 非課税 | 退職所得控除・公的年金等控除あり |
| 途中引き出し | いつでも可能 | 原則60歳まで不可 |
| 最終資産額 | 2466.3万円 | 1890.9万円 |
| 節税総額 | 281.6万円(運用益非課税分) | 381.5万円(所得控除+運用益非課税) |
資産推移グラフ
※iDeCo節税累計は所得控除による税金軽減の累計額
計算の前提条件
| 年齢 | 35歳 |
| 年収 | 500万円 |
| 運用期間 | 30年(65歳まで) |
| 期待リターン(名目) | 年5%(全世界株式の過去20年平均を参考) |
| 信託報酬 | 年0.1%(低コストインデックスファンド想定) |
| 実効リターン | 年4.9%(期待リターン - 信託報酬) |
| 想定インフレ率 | 年2%(日銀の物価目標2%を参考) |
| 所得税率(限界税率) | 10% + 住民税10%(2026年度 国税庁税率表) |
| 課税所得の推定 | 約213万円（会社員: 年収−給与所得控除−社会保険料15%概算−基礎控除〈2025年改正後の5段階〉／自営業: 事業所得−青色申告特別控除65万円−国保・国民年金概算−基礎控除／第3号被保険者: 本人所得なしとして0円） |
| iDeCo拠出上限 | 会社員(企業年金なし): 月23,000円(厚生労働省規定) |
| 運用益課税 | 20.315%(NISA・iDeCoは非課税として計算) |
出典: 所得税率 — 国税庁「所得税の税率」(2026年度)、iDeCo拠出限度額 — 厚生労働省「確定拠出年金制度」、期待リターン — MSCI ACWI 過去20年実績平均、インフレ率 — 日本銀行「物価安定の目標」
よくある質問
NISAとiDeCoどちらを優先すべき？
一般的に、まずiDeCoで所得控除のメリットを最大限活用し、余裕資金をNISAに回すのが効率的です。ただし、iDeCoは60歳まで引き出せないため、近い将来に大きな出費(住宅購入・教育費など)が見込まれる場合はNISAを優先すべきです。年収が高いほどiDeCoの所得控除メリットが大きくなります。
この計算の前提データはどこから？
所得税率は2026年度の国税庁の税率表、給与所得控除・基礎控除は2025年税制改正後（給与所得控除の最低保障65万円・基礎控除95万〜58万円の5段階）の値に基づいています。iDeCoの拠出上限額は厚生労働省の規定に準拠しています。期待リターン5%は全世界株式インデックスの過去20年の平均リターンを参考にした概算値です。課税所得は社会保険料を年収の15%とみなす等の簡易推計のため、実際の控除状況により異なります。
両方やるべき？
余裕資金があれば両方の併用がおすすめです。iDeCoで所得控除メリットを得つつ、NISAでいつでも引き出せる資産を作るのが理想的です。iDeCoは「老後資金の確保+節税」、NISAは「柔軟な資産形成」と目的を分けて活用しましょう。月の投資可能額が少ない場合は、まず生活防衛資金(生活費6ヶ月分)を確保してから始めてください。
数字が実感と合わない場合は？
このシミュレーターは簡易計算であり、実際の結果とは異なる場合があります。特に以下の点で差が出ることがあります: (1)課税所得の推定が実際と異なる場合(扶養控除・医療費控除等が反映されない)、(2)iDeCoの受取時課税を考慮していない、(3)運用リターンは将来を保証するものではない。正確な節税額は税理士にご相談ください。計算の前提と大きく乖離する実例があればお問い合わせフォームからご指摘ください。
専業主婦(夫)でもiDeCoの節税メリットはある？
iDeCoの掛金は「本人の所得」からしか控除できないため、収入のない専業主婦(夫)（第3号被保険者）は所得控除メリットがゼロになります（本シミュレーターも節税額0円として計算します）。運用益非課税と受取時の退職所得控除は使えますが、同じ目的なら引き出し自由なNISAを優先するのが一般的です。パート収入があり所得税・住民税を納めている場合は、その税額の範囲で控除メリットが生まれます。
iDeCoの受取時に税金はかかる？
iDeCoの受取時には一時金の場合は退職所得控除、年金形式の場合は公的年金等控除が適用されます。退職所得控除は勤続年数(加入年数)に応じて非課税枠が設けられており、多くの場合かなりの金額が非課税になります。このシミュレーターでは受取時課税を含めていないため、実際のメリットはやや小さくなる場合があります。
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