借金返済のコツ、繰上返済と雪だるま式の効果をシミュレーション

借金の利息は「想像以上に大きい」

消費者金融やカードローンの金利は年15〜18%。100万円を借りて毎月2万円返済すると、完済まで6年半、利息だけで約55万円。元金と同じくらいの利息を払うことになります。

借入額別の返済シミュレーション

金利15%で毎月返済した場合

借入額300万円では、利息だけで250万円。返済額の約45%が利息です。

繰上返済の効果

100万円借入（金利15%・月2万円返済）で10万円繰上返済した場合

早い時期の繰上返済ほど効果が大きい。10万円の繰上で12万円の利息を削減できます。

雪だるま式返済法（デットスノーボール）

複数の借金がある場合に有効な返済戦略です。

方法

1. すべての借金の最低返済額を払い続ける
2. 余裕資金は最も残高が少ない借金に集中投入
3. 1つ完済したら、その返済額を次に少ない借金に上乗せ
4. 雪だるま式に返済額が増えていく

例：3つの借金がある場合

• カードAに月3万円（最低1万＋余裕2万）→ 11ヶ月で完済
• 次にカードBに月4.5万円（最低1.5万＋前のカードA分3万）→ 20ヶ月で完済
• 最後にカードローンに月7万円→ 約24ヶ月で完済

合計約55ヶ月（4年7ヶ月）で全額完済。最低返済額だけ払い続けると10年以上かかるところが大幅短縮されます。

おまとめローンのメリット・デメリット

メリット

• 金利が下がる可能性（消費者金融18%→銀行ローン5〜10%）
• 返済日が1つになり管理が楽
• 月々の返済額が減ることも

デメリット

• 返済期間が延びると利息総額は増えることがある
• 審査に通らない場合がある
• 空いた枠で再度借り入れてしまうリスク

おまとめで利息がいくら減るか

100万円（金利15%→8%に借り換え、月2万円返済）：

まず相談すべき窓口

返済が苦しい場合は、一人で抱え込まず専門機関に相談しましょう。

あなたの返済計画をシミュレーション

借入額、金利、月々の返済額を入力すれば、返済期間・利息総額・繰上返済の効果が分かります。