借金返済のコツ、繰上返済と雪だるま式の効果をシミュレーション
借金返済の利息総額と返済期間を自動計算。繰上返済の効果、雪だるま式とアバランチ法の差、おまとめローンの注意点を解説。リボ払い・消費者金融・銀行カードローン・奨学金の金利は2026年10月の公表値で確認済み。
借金の利息は「想像以上に大きい」
100万円を年利18%で借り、毎月2万円ずつ返すと、完済まで7年10ヶ月・利息だけで約86万円かかります。初月の返済2万円のうち1万5千円は利息で、元金に回るのは5千円だけです。
この記事では、金利帯ごとの利息負担、追加返済（繰上返済）の効果、複数の借入を雪だるま式とアバランチ法のどちらで返すか、おまとめローンの注意点を整理します。数字はすべて借金返済シミュレーターの計算式（毎月定額返済・月利＝年利÷12）で計算したもので、実際の明細とは日割り計算などの分だけずれます。
金利帯別の利息負担（借入100万円・月2万円返済）
| 年利 | 返済期間 | 利息総額 | 金利の根拠（2026年10月22日確認） |
|---|---|---|---|
| 18.0% | 7年10ヶ月 | 約86.2万円 | 利息制限法の上限（10万〜100万円未満）。JCBのリボ払いは2026年10月利用分から18.00% |
| 15.0% | 6年7ヶ月 | 約57.9万円 | 利息制限法の上限（100万円以上）。三井住友カードの従来リボ料率 |
| 14.6% | 6年6ヶ月 | 約55.0万円 | 三菱UFJ銀行バンクイックの上限金利（年1.4〜14.6%） |
| 8.0% | 5年2ヶ月 | 約22.0万円 | 計算用の仮定（低金利の借り換え先を想定） |
| 2.4% | 4年5ヶ月 | 約5.5万円 | 日本学生支援機構 第二種・利率見直し方式（2026年9月貸与終了） |
18%と15%は3ポイント差でも利息は約28万円違い、2.4%の奨学金と比べると約16倍です。消費者金融は、アコムの場合2026年1月5日以前の契約が年3.0〜18.0%、以降の契約が2.4〜17.9%で、実際の適用金利は契約ごとに異なります。まず利用明細で自分の金利を確認するのが出発点です。
借入額が増えると利息は「比例以上」に増える
年利15%で返した場合の比較です。
| 借入額 | 月々の返済 | 返済期間 | 利息総額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|---|
| 50万円 | 15,000円 | 3年8ヶ月 | 約15.1万円 | 約65.1万円 |
| 100万円 | 20,000円 | 6年7ヶ月 | 約57.9万円 | 約157.9万円 |
| 200万円 | 30,000円 | 12年1ヶ月 | 約232.7万円 | 約432.7万円 |
| 300万円 | 40,000円 | 18年8ヶ月 | 約592.8万円 | 約892.8万円 |
借入額が2倍になると利息は約4倍です。300万円・月4万円では、初月の利息が37,500円で元金は2,500円しか減らず、返済総額の約66%が利息になります。
さらに危ないのが、返済額が利息とほぼ同じケースです。200万円・年15%の月利息は25,000円なので、月2.5万円の返済では元金がまったく減りません。月2.6万円でも完済まで21年11ヶ月・利息約482万円かかります。シミュレーターは返済額が利息以下だと「50年たっても完済できません」と警告を出すので、まず今の返済額が利息をどれだけ上回っているかを確認してください。
追加返済（繰上返済）の効果
毎月の追加返済（100万円・年15%・月2万円がベース）
| 追加額 | 完済まで | 利息総額 | 利息削減 | 短縮 |
|---|---|---|---|---|
| なし | 6年7ヶ月 | 約57.9万円 | — | — |
| +5,000円 | 4年8ヶ月 | 約39.5万円 | 約18.4万円 | 1年11ヶ月 |
| +1万円 | 3年8ヶ月 | 約30.2万円 | 約27.7万円 | 2年11ヶ月 |
| +2万円 | 2年7ヶ月 | 約20.7万円 | 約37.3万円 | 4年 |
| +3万円 | 2年0ヶ月 | 約15.8万円 | 約42.1万円 | 4年7ヶ月 |
追加返済は全額が元金に充たるので、その元金にかかるはずだった将来の利息がまるごと消えます。年15%の借金を返すことは、手数料ゼロで年15%の確実な運用をするのと同じ効果です。
一括で10万円を繰上返済した場合
| タイミング | 年15%の場合 | 年18%の場合 |
|---|---|---|
| 返済開始から1年後 | 利息約11.6万円減・10ヶ月短縮 | 利息約20.1万円減・1年3ヶ月短縮 |
| 返済開始から3年後 | 利息約6.3万円減・8ヶ月短縮 | 利息約11.7万円減・11ヶ月短縮 |
（いずれも100万円・月2万円返済の途中で10万円を元金に充当した場合）
早い時期ほど、また金利が高いほど効果が大きく、年18%なら1年後の10万円で約20万円の利息が減ります。ボーナスや臨時収入は残高が大きいうちに充てるのが定石です。
複数の借入は「雪だるま式」か「アバランチ法」か
借入が複数あるときの代表的な返し方は2つです。どちらも、毎月の返済総額（最低返済の合計＋追加返済）は変えずに、余力をどこへ回すかだけが違います。
- 雪だるま式（スノーボール）: 残高の少ない借入から集中して返す。早く件数が減り、続けやすい
- アバランチ法: 金利の高い借入から集中して返す。総利息は理論上これが最少
どちらも、完済した借入の返済額をそのまま次の借入へ回すのがポイントです。
実例: 3件の借入に月2万円を追加
| 借入 | 残高 | 年利 | 最低返済 |
|---|---|---|---|
| カードA（リボ） | 30万円 | 15% | 10,000円 |
| カードB（キャッシング） | 80万円 | 18% | 15,000円 |
| カードローン | 150万円 | 14% | 25,000円 |
| 返し方 | 返す順番 | 全額完済まで | 総利息 |
|---|---|---|---|
| 最低返済のみ | — | 9年1ヶ月 | 約199.5万円 |
| 雪だるま式 | A → B → カードローン | 4年3ヶ月 | 約91.8万円 |
| アバランチ法 | B → A → カードローン | 4年3ヶ月 | 約90.1万円 |
最低返済のみと比べると、どちらでも利息は約108万〜109万円減り、完済は4年10ヶ月早まります。一方、雪だるま式とアバランチ法の差は約1.7万円です。大きな差を生むのは「どちらを選ぶか」より「毎月の返済総額を落とさずに続けるか」です。金利差が大きく高金利の残高も大きいならアバランチ法、差が小さいなら完済の手応えが早い雪だるま式で構いません。
おまとめローン・借り換えの注意点
100万円・月2万円返済のまま年15%から8%に借り換えられれば、利息は約57.9万円から約22.0万円になり、約36万円減ります。ただし月々の返済額を1.5万円に下げると、8%でも完済まで7年5ヶ月・利息約32.7万円です。12%への借り換えで月1.5万円にすると、9年3ヶ月・利息約65.6万円と、借り換え前より利息が増えます。
借り換えでは金利と一緒に月々の返済額と総返済額を必ず比べてください。条件の比較はローン比較シミュレーターが便利です。なお利息制限法の上限は元本100万円以上で年15%なので、合計100万円を超えるおまとめでは上限金利も下がります。
リボ払いから抜け出す3ステップ
- 料率と残高を確認: リボの料率はJCBが2026年10月利用分から18.00%、三井住友カードも2026年3月31日以降に新設したリボ枠は改定後の料率になるなど、引き上げが続いています。会員ページで自分の料率を確認しましょう
- 支払額を増やす: 支払額の増額や一括返済の方法はカード会社の会員ページで確認できます
- 残高スライドに注意: 残高が減ると最低返済額も下がる方式だと、完済は計算より遅れます。返済額は固定で増額しておくのが確実です
残高別の完済期間はリボ払い利息シミュレーターで確認できます。奨学金の繰上返還を考える場合は、年2〜3%台と金利が低いため、高金利の借入を先に返すのが基本です（奨学金返済シミュレーター）。
返済が苦しいときの相談先
| 窓口 | 内容 |
|---|---|
| 借入先 | 返済額・返済日の変更相談 |
| 日本貸金業協会 | 貸金業者からの借入に関する相談 |
| 消費者ホットライン（188） | 最寄りの消費生活センターにつながる |
| 法テラス・弁護士・司法書士 | 任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理 |
返済のために別の借入をしている、または返済額のほとんどが利息に消えて残高が減らない状態なら、早めに相談するのが生活再建への近道です。貸金業者からの借入は、総量規制により年収の3分の1を超えると新規の借入ができなくなります（金融庁「貸金業法のキホン」）。
よくある質問
Q. この記事の数字の前提データはどこから？
返済額・利息はすべて借金返済シミュレーターの計算式で算出しています。利息制限法の上限金利（元本10万円未満20%・10万円以上100万円未満18%・100万円以上15%）は金融庁「貸金業法のキホン」と同庁資料、各社の金利はJCB・三井住友カード・アコム・三菱UFJ銀行・日本学生支援機構の公式ページで2026年10月22日に確認しました。8%は計算用の仮定です。繰上返済手数料・遅延損害金は含めていません。
Q. 繰上返済と貯金、どちらを優先すべき？
年15%の借金を返すことは年15%の確実な運用と同じなので、数学的には返済優先です。ただし貯金ゼロだと急な出費で再び借りる悪循環になりやすいため、まず最低限の予備費を確保してから返済に集中するのが現実的です。目安は生活防衛資金シミュレーターで計算できます。
Q. 返済原資を増やすには？
追加返済の財源は、毎月必ず出ていく固定費の見直しが最も確実です。通信費や保険料を月5,000円下げられれば、上の表のとおり100万円・年15%の借金で利息が約18万円減ります。削れる額は固定費見直しシミュレーターで確認できます。
Q. 数字が実感と合わない場合は？
主な原因は、(1)実際の利息は「残高×年率÷365×日数」の日割り計算で月ごとにずれる、(2)残高スライド方式で最低返済額が下がっている、(3)遅延損害金がかかっている（アコムは年20.0%）、(4)返済中に追加で借りている、の4つです。正確な残高と金利は会員ページの返済予定表で確認し、その値をシミュレーターに入れ直してください。それでも違和感がある場合はお問い合わせフォームからご連絡ください。