床上45cm・修理費見積462万円——46歳・年収620万円の三好さんが台風水害で火災保険から受け取った金額と、1円も出なかった車の記録【ケーススタディ】
埼玉県の一級河川近くに住む46歳会社員・三好さん（仮名）宅は台風で床上45cmの浸水被害を受けた。火災保険の水災補償で建物327万円＋家財110万円＋片づけ費用25万円の計462万円を受領した一方、車両保険なしの車90万円は全額自腹に。罹災証明「半壊」で公的支援金が対象外だった理由、雑損控除で約10万円取り戻した確定申告まで、水害のお金を実例で検算する。
「2階に上げたのは通帳と子どものランドセルだけ。まさか給湯器とキッチンがやられるとは思わなかった」
三好さん（仮名・46歳・会社員・年収620万円）は、埼玉県の一級河川から600mほどの住宅地に、築12年の木造2階建て（4LDK）を構えている。家族は妻（44歳・パート）と中学1年・小学4年の子ども2人。2025年9月の台風で近くの支流が越水し、自宅は床上45cmまで浸水した。
水が引いたあとに残ったのは、泥をかぶった1階と、総額462万円の修理見積もり、そして駐車場で水没した5年落ちの車だった。台風シーズンを前に、三好さんのケースで「水害のお金」が実際どう動いたかを記録しておく。
被害の全体像——工務店の見積もりは462万円
床上45cmという水位は、大人の膝下程度。それでも1階の被害は想像よりずっと広い。水は床下の断熱材と壁の内側の石膏ボードに染み上がり、「濡れた高さ」より上まで壁をはがす必要があった。
| 修理項目 | 内容 | 見積額 |
|---|---|---|
| 床の全面張り替え | 1階フローリング・下地・床下断熱材 | 120万円 |
| 壁の補修 | 石膏ボード・断熱材・クロス（腰高まで撤去） | 90万円 |
| システムキッチン交換 | 下台が浸水し交換 | 80万円 |
| 給湯器交換 | 屋外設置のため基板が水没 | 25万円 |
| 和室の畳6枚 | 交換 | 12万円 |
| 建物の損害 計 | 327万円 | |
| 消毒・清掃・廃棄物処理 | 泥出し・床下乾燥・災害ごみ搬出 | 25万円 |
| 家財の買い替え | 冷蔵庫・洗濯機・ソファ・ベッド・衣類など | 110万円 |
| 総額 | 462万円 |
火災保険はいくら出たか——結論、全額出た
三好さんの火災保険は、建物2,000万円・家財500万円の契約に水災補償を付けたもの。10年前の住宅購入時、不動産会社に勧められるまま「外そうか迷った」補償だったという。
水災補償の支払要件は、多くの保険で次のいずれかだ。
- 再調達価額の30%以上の損害
- 床上浸水、または地盤面から45cmを超える浸水
三好さん宅は床上45cmで2つ目の要件を満たし、近年主流の実損払い（免責0円）の契約だったため、支払いは次のようになった。
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建物の損害保険金 327万円（修理見積どおり）
残存物取片づけ費用保険金 25万円（損害保険金の10%＝32.7万円が限度、実費分）
家財の損害保険金 110万円
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受取合計 462万円
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自己負担ゼロ。ただしこれは契約内容に恵まれた結果でもある。古い契約や一部の共済には「損害額の70%まで」といった縮小払い、定額の見舞金払いのタイプが残っており、同じ被害でも受取額が数百万円単位で変わる。近所で同程度の浸水だった家は、水災不担保の契約で受取0円だったそうだ。自宅の保険金額と補償の過不足は火災保険シミュレーターで、契約全体の見直しは保険見直しシミュレーターで点検できる。
なお、保険金請求で効いたのは片づけ前の写真だった。浸水の高さが分かる引きの写真、部屋ごと・被害品ごとの写真を撮ってから作業を始めたことで、査定は現地立ち会い1回でスムーズに終わっている。
公的支援は「半壊」の壁に阻まれた
意外だったのは公的支援のほうだ。市の罹災証明書の判定は「半壊」。内閣府の被害認定運用指針（令和3年3月改定版）では、戸建ての床上浸水50cm未満は外観の簡易判定で「半壊」が目安とされる。
そして被災者生活再建支援法の支援金（最大300万円）の対象は全壊・大規模半壊・中規模半壊まで。「半壊」は対象外だ。
| 制度 | 三好さんの場合 |
|---|---|
| 被災者生活再建支援金（最大300万円） | 対象外（半壊のため） |
| 災害救助法の住宅応急修理（半壊：限度額70.6万円・令和6年度基準） | 対象だったが、保険で修理費を賄えたため利用せず |
| 災害ごみの無料収集・仮置場 | 利用（廃棄費用の圧縮に寄与） |
| 国民健康保険・税の減免 | 市の基準で対象外 |
「床上浸水＝公的支援金がもらえる」わけではない。むしろ床上1m未満の"よくある水害"ほど支援金の網から外れやすく、頼れるのは自分の保険という構図だった。保険が薄い場合に備え、生活防衛資金の目安は生活防衛資金シミュレーターで確認しておきたい。
1円も出なかった車と、確定申告で取り戻した約10万円
青空駐車だった5年落ちのコンパクトカー（時価約90万円）は、エンジンまで浸水して全損。三好さんは保険料節約のため車両保険を外していた。台風・洪水による水没は、車両保険なら一般型・エコノミー型のどちらでも補償される（地震・津波は対象外）だけに、これが今回いちばん高くついた判断になる。車両保険の要否は自動車保険シミュレーターで保険料と天秤にかけられる。
救いは税金だった。災害による生活用資産の損失は、確定申告の雑損控除で所得から差し引ける。住宅と家財は保険金で補填されたため対象外だが、車（通勤用）は丸ごと損失が残った。
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損失額 ＝ 車の時価90万円 ＋ レッカー・廃車費用5万円 － 保険金0円 ＝ 95万円
雑損控除額 ＝ 95万円 － 総所得金額452万円 × 10%
＝ 95万円 － 45.2万円 ＝ 49.8万円
税の軽減 ＝ 所得税 49.8万円 × 10% × 1.021 ≒ 5.1万円（還付）
＋ 住民税 49.8万円 × 10% ≒ 5.0万円（翌年度の減額）
≒ 合計 約10.1万円
```
（年収620万円→給与所得452万円、課税所得は控除後で約214万円・所得税率10%の前提。国税庁タックスアンサーNo.1110・No.1902参照）
似た制度に災害減免法もあるが、こちらは「住宅・家財の損害が時価の1/2以上（保険金差引後）」が条件で、保険で補填された三好さんは対象外。保険が手厚かった人は雑損控除、保険がなかった人は災害減免法との有利な方を選ぶ、と覚えておくと整理しやすい。
この記事の前提
被害額・保険金は三好さん（仮名）のケースに基づく実例ベースの概算で、契約や損害状況により金額は大きく変わる。制度部分は被災者生活再建支援法、内閣府「災害に係る住家の被害認定基準運用指針」（令和3年3月）、国税庁タックスアンサーNo.1110「災害や盗難などで資産に損害を受けたとき」・No.1902（給与所得者の雑損控除）、損害保険料率算出機構の水災料率細分化（2024年10月改定から市区町村別5区分）に基づく。試算への質問・指摘はお問い合わせへ。
水害前にやっておく5つのアクション
三好さんが「浸水前の自分に伝えたい」と挙げた順に並べる。
- ハザードマップで自宅の想定浸水深を確認する——床上か床下かで保険設計が変わる。2024年10月以降、水災リスクは保険料にも市区町村単位で反映されている
- 保険証券で「水災」の有無と支払い方式（実損か縮小払いか）を確認する——補償の有無だけでなく"出方"まで見る
- 車両保険の水災カバーを保険料と天秤にかける——時価が高いうちほど外すダメージが大きい
- 家財の保険金額を実態に合わせる——4人家族の家財は買い替えると数百万円になる。災害備蓄シミュレーターで備え全体のコストも把握しておく
- 「片づけ前に写真」を家族ルールにする——浸水の高さが写った写真1枚が、保険金請求と罹災証明の両方の証拠になる
462万円の請求書は、保険1枚で0円にも全額自腹にもなる。自分の家がどちら側かは、台風が来る前にしか確かめられない。