賃貸と持ち家、生涯コストはどちらが安い？35年間の総費用を徹底比較

「賃貸と持ち家、どちらが得か」は条件次第

この議論に絶対的な正解はありません。ただし、具体的な数字で比較すれば、あなたの条件でどちらが有利かは明確に分かります。

35年間の生涯コスト試算

賃貸の場合（家賃10万円想定）

• 家賃: 10万円 × 12ヶ月 × 35年 = 4,200万円
• 管理費: 5,000円 × 12ヶ月 × 35年 = 210万円
• 更新料（2年ごと1ヶ月分）: 10万円 × 17回 = 170万円
• 火災保険: 1.5万円 × 35年 = 52.5万円
• 引越し費用（10年ごと）: 30万円 × 3回 = 90万円

賃貸の合計: 約4,722万円

※家賃が年0.5%上昇する場合は約5,100万円に。

持ち家の場合（4,000万円のマンション想定）

• 頭金: 500万円
• 住宅ローン返済総額（3,500万円、金利1.5%、35年）: 約4,540万円（うち利息約1,040万円）
• 管理費+修繕積立金: 3万円 × 12ヶ月 × 35年 = 1,260万円
• 固定資産税: 15万円 × 35年 = 525万円
• 修繕費（10年ごと大規模修繕負担）: 200万円 × 3回 = 600万円
• 火災保険: 3万円 × 35年 = 105万円

持ち家の支出合計: 約7,530万円

ただし、35年後の売却推定額が約1,200万円（物件価格の30%残存と仮定）あるので、実質コストは約6,330万円。

さらに住宅ローン控除（13年間で最大約270万円）を差し引くと約6,060万円。

比較結果

この条件では賃貸の方が約1,300万円安いという結果に。

ただし、持ち家が有利になるケースもある

• 家賃が高い地域（家賃15万円以上なら持ち家が逆転しやすい）
• 金利が低い（0.5%なら利息が約300万円減る）
• 物件の資産価値が落ちにくい（都心の好立地マンション）
• 住む期間が長い（40年以上なら持ち家が有利に）
• 家賃上昇率が高い（年1%上昇なら賃貸コストが大幅増）

比較で見落とされがちなポイント

• 賃貸のメリット: 引っ越しの自由度、修繕リスクなし、ライフステージに合わせた住み替え
• 持ち家のメリット: 老後の住居費がゼロになる安心感、リフォームの自由度、資産として残る
• 持ち家のリスク: 金利上昇（変動金利の場合）、災害リスク、修繕費の想定外の増加

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