「3人目、産んでよかったね」と言える家計に──第3子誕生で予算を組み直した38歳夫婦の18年プラン【ケーススタディ】
愛知県郊外に暮らす田原健一さん（仮名・38歳・年収560万円）と美咲さん（仮名・35歳・パート）夫婦に、この春3人目が生まれた。児童手当の拡充（第3子は月3万円・高校生年代まで）と2025年度に始まった多子世帯の大学無償化を織り込みつつ、月収41万円・5人家族の家計をどう組み直したか。教育費の山が来る2036〜2043年に向けた18年分の設計図を、6つのシミュレーターを使って具体的な数字で追います。
> 「3人目、ほんとに大丈夫かな。上の2人の教育費だけでもけっこうきついのに」
> 「でも、児童手当って3人目は月3万円になったんでしょ。大学も無償化って聞いたけど」
> 「……その『無償化』、ちゃんと条件あるらしいよ。ちょっと真剣に計算してみよう」
愛知県郊外の戸建てに暮らす田原健一さん（仮名・38歳）と美咲さん（仮名・35歳）夫婦の、3人目が生まれた3月の会話だ。喜びと同じ重さで、家計への不安がやってきた。
この記事は、田原家が6つのシミュレーターを使って「3人目を迎えても回る家計」を組み直し、教育費の山が来る2036〜2043年までの18年プランを作った過程の記録です。制度の数字は2026年5月時点のものを使っています。
田原家のプロフィール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 夫・健一さん | 38歳・中堅機械部品メーカー勤務（勤続14年）・年収560万円（月給手取り約27万円＋夏冬賞与の手取り合計約110万円） |
| 妻・美咲さん | 35歳・スーパーのパート（扶養内）・年収約110万円（手取り月約9万円）。3人目の産休明けに復帰予定 |
| 子ども | 長女・芽依ちゃん 9歳（小4）／長男・湊くん 6歳（年長）／次男・蓮くん 0歳（この春誕生） |
| 住居 | 愛知県郊外・建売戸建て（4年前に3,400万円で購入）。住宅ローン残約2,800万円・35年固定金利1.3%・月返済89,000円・完済予定2057年 |
| 車 | 2台（通勤用の軽1台＋ファミリー用ミニバン1台）。地方なので2台体制が必須 |
| 貯蓄 | 普通預金320万円／つみたてNISA残高150万円（夫名義・全世界株インデックス）／学資保険2本（芽依ちゃん・湊くん分、各月10,000円・18歳満期で各約220万円受取見込み） |
| 借入 | 住宅ローンのみ。車・カードローンなし |
| 保険 | 夫：収入保障保険（60歳まで・月15万円給付）＋火災保険積立。子：自治体の医療費助成（窓口ほぼ無料） |
田原家が直面する構造的な論点は3つ。子どもが3人いること（教育費が単純計算で1.5倍では済まず、在学期間が重なる）、地方で車2台が固定費に乗ること、そして「3人目だから受けられる支援」には期限と条件があること。この3点を踏まえて試算を始めた。
ステップ1：3人目で「もらえるお金」が実際いくら増えるのか
最初に確認したのは児童手当だ。2024年10月分から制度が大きく変わり、田原家は恩恵を強く受ける側にいる。
- 所得制限・所得上限が撤廃され、所得に関係なく受給できる
- 支給対象が「中学生まで」から「高校生年代まで（18歳到達後の最初の3月31日まで）」に延長
- 月額：3歳未満は第1子・第2子が15,000円、3歳〜高校生年代は10,000円
- 第3子以降は0歳〜高校生年代まで一律 月30,000円
- 「第3子」のカウントは22歳到達後の最初の3月31日までの子を上から数える（＝大学生年代の兄姉も人数に含める）
- 支給は年6回（偶数月）に2か月分ずつ
田原家を児童手当シミュレーターに入れると、こうなった。
| 子 | 続柄上の数え方 | 2026年の年齢 | 現行の月額 | 高校卒業までの受給見込み |
|---|---|---|---|---|
| 芽依ちゃん | 第1子 | 9歳 | 10,000円 | 約110万円（9歳〜18歳） |
| 湊くん | 第2子 | 6歳 | 10,000円 | 約145万円（6歳〜18歳） |
| 蓮くん | 第3子 | 0歳 | 30,000円 | 約680万円（0歳〜18歳） |
| 合計 | — | — | 月50,000円・年60万円 | 約930万円 |
ここで美咲さんが気づいた。「もし昔の制度（所得制限あり・中学生まで・第3子は中学まで月15,000円）だったら、うちの受給総額っていくらだったの？」——試算すると約450万円。つまり制度改正によって、田原家は今後約480万円多く受け取れる計算になる。そのほとんどが蓮くん（第3子）分だ。
健一さんの結論：「この月3万円、生活費に溶かしたら意味がない。蓮の児童手当は丸ごと将来用に回す」。これがプランの軸になった。
ステップ2：いま現在の家計は回っているのか
次に、直近3か月の家計簿を集計した。月給だけで見た収支と、賞与込みの年間収支を分けて見るのがコツだ。
田原家の月間収支（賞与を除く）
| 収入 | 金額 |
|---|---|
| 健一さん 月給手取り | 270,000円 |
| 美咲さん パート手取り | 90,000円 |
| 児童手当（月割り） | 50,000円 |
| 収入合計 | 410,000円 |
| 支出 | 金額 | 備考 |
|---|---|---|
| 住宅ローン | 89,000円 | 35年固定1.3%・残約2,800万円 |
| 食費 | 72,000円 | 5人家族（乳児含む）・自炊中心 |
| 光熱費 | 22,000円 | 電気・ガス・水道 |
| 通信費 | 11,000円 | 夫婦スマホ＋自宅光＋芽依ちゃんのキッズ携帯 |
| 保育料（蓮くん・0歳児クラス） | 30,000円 | 3歳未満は幼児教育無償化の対象外。所得・自治体で変動 |
| 日用品・おむつ・ミルク | 14,000円 | — |
| 子どもの被服費 | 10,000円 | 3人分（お下がり活用） |
| 教育・習い事 | 39,000円 | 学資保険2本20,000円＋芽依ちゃん（スイミング＋通信教育）11,000円＋湊くん（幼稚園の給食費・バス代等の実費）8,000円 |
| 車2台維持 | 33,000円 | ガソリン・任意保険・自動車税・車検積立を月割り |
| 医療費 | 7,000円 | 子は助成で安いが家族5人で通院が多い |
| 保険 | 17,000円 | 収入保障保険＋火災保険積立 |
| 交際・レジャー・帰省 | 22,000円 | — |
| NISA（蓮くん分の積立） | 15,000円 | ステップ3で詳述 |
| 雑費・予備費 | 12,000円 | — |
| 支出合計 | 393,000円 | — |
月の余剰は 約17,000円。正直、かなりタイトだ。「これだと家電が壊れたら一発アウトじゃない？」と美咲さん。ここで賞与の出番になる。
年間の賞与の使い道（手取り合計 約110万円）
| 用途 | 金額 |
|---|---|
| 固定資産税 | 130,000円 |
| 車検（ミニバン分を年割）・タイヤ・整備 | 80,000円 |
| 帰省（年2回・夫婦双方の実家へ） | 120,000円 |
| 家電・住宅修繕の積立 | 100,000円 |
| 子どもの進学準備の上乗せ積立 | 100,000円 |
| 残り → 貯蓄 | 約570,000円 |
これを足し上げると、田原家が1年で「将来資金」として積み上げているのは——
```
学資保険（年24万円）＋ NISA・蓮くん分（年18万円）＋ 進学準備の上乗せ（年10万円）
＋ 賞与からの貯蓄（年57万円）＋ 月々の余剰（年約20万円）
≒ 年間 約129万円
```
「思ったより貯められてる。でも、これ全部が教育費に消える未来が見える……」と健一さん。実際そのとおりで、ステップ3でその「山」の高さを測った。
ステップ3：教育費の山はいつ・どれくらい来るのか
文部科学省「子供の学習費調査（令和5年度）」と日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査（2023年）」の数字を教育費シミュレーターに入れて、田原家の想定進路（幼稚園〜高校はすべて公立、大学は国公立または私立文系で自宅通学）で子1人あたりを試算した。
| 段階 | 子1人あたりの目安（田原家の想定） |
|---|---|
| 幼稚園（公立／湊くんは私立だが無償化＋実費のみ） | 約30万円 |
| 小学校（公立・給食費・教材費・習い事含む） | 約210万円 |
| 中学校（公立・部活費・塾代含む） | 約160万円 |
| 高校（公立・就学支援金で授業料はほぼ無償・教材費・通学費・塾代） | 約155万円 |
| 大学（国公立・自宅／私立文系・自宅で約690万円） | 約500〜690万円 |
| 子1人合計 | 約1,060〜1,250万円 |
3人分なら単純計算で約3,200〜3,750万円。ただし2025年度から始まった支援が、ここに大きく効いてくる。
- 扶養する子が3人以上いる世帯は、所得制限なしで大学・短大・高専・専門学校の授業料・入学金が一定額まで支援される（国の修学支援新制度の上限額まで）
- 2025年度の支援上限の目安：国公立大学は入学金約28万円・授業料約54万円/年、私立大学は入学金約26万円・授業料約70万円/年
- 落とし穴：「扶養する子が3人以上」は、制度開始時点の設計ではその年ごとに判定される。上の子が大学を卒業して就職し扶養から外れると、扶養する子が2人になり、在学中の下の子も対象から外れる
田原家でこの条件がどう効くかを年表にした。
| 西暦（おおよそ） | 芽依ちゃん | 湊くん | 蓮くん | 扶養している子の数 | 大学無償化の対象 |
|---|---|---|---|---|---|
| 2036年 | 大学1年（19歳） | 高校1年（16歳） | 小学4年（10歳） | 3人 | 芽依ちゃん：対象 |
| 2039年 | 大学4年（22歳） | 大学1年（19歳） | 中学1年（13歳） | 3人 | 芽依ちゃん・湊くん：対象 |
| 2040年 | 就職・扶養外（23歳） | 大学2年（20歳） | 中学2年（14歳） | 2人 | 湊くん：在学中だが対象外に転落 |
| 2045年 | 就職（28歳） | 就職（25歳） | 大学1年（19歳） | 1人 | 蓮くん：最初から対象外の可能性大 |
つまり、湊くんが無償化を受けられるのは大学1年（2039年）の1年だけ。翌2040年に芽依ちゃんが就職して扶養を外れた瞬間、扶養する子が2人になり、湊くんは在学中でも対象から外れる。蓮くんに至っては、大学に入る2045年には上の2人とも独立しており、最初から対象外になる可能性が高い——3人目支援のはずが、3人目が一番恩恵を受けにくいという皮肉な構造だ。
恩恵が確実に効くのは芽依ちゃんの4年分と湊くんの1年分にとどまる。芽依ちゃん・湊くんが私立文系（自宅通学）に進む想定でも、田原家の実質負担は3人合計でなお約2,900〜3,400万円と見積もった。とくに蓮くんの大学費用（約500〜690万円）は無償化を当てにできないため、全額を自力で用意する前提で組んだ方が安全だ、というのが結論になった。
教育費のピークは、複数の子が高校〜大学に重なる2036〜2043年。なかでも2039年は、芽依ちゃん大学4年・湊くん大学1年・蓮くん中学1年が重なり、無償化で芽依ちゃんと湊くんの授業料は軽くなっても、教科書・通学費・部活費・蓮くんの塾代などで教育関連だけで年130万円超がのしかかる。しかも住宅ローンはこの時点でまだ約18年・年106万円が残っている。
ステップ4：18年プラン──5つの打ち手
田原家がこの山を越えるために決めた打ち手は5つ。
打ち手1：児童手当（年最大60万円）は1円も使わず将来資金へ
蓮くん分の月30,000円はNISAで、芽依ちゃん・湊くん分の合計月20,000円は学資保険の払込にすでに充てている。さらに高校生年代に入ると芽依ちゃん分が「中学までの旧制度なら出なかった分」になるため、それも丸ごと貯蓄へ。18年トータルで約930万円が、生活費に溶けずに教育費の原資になる。
打ち手2：上の2人は学資保険、蓮くんはNISAで使い分ける
芽依ちゃん・湊くんの学資保険（各月10,000円・18歳満期）は、芽依ちゃん分が2035年前後、湊くん分が2038年前後に各約220万円を受け取る設計で、これは継続。一方、蓮くん分は学資保険を契約せずNISAシミュレーターで試算した積立に回す。
```
蓮くん分：新NISA（つみたて投資枠）月15,000円 × 18年
元本：15,000円 × 216ヶ月 ＝ 324万円
18年後の評価額（年4%複利・全世界株インデックス想定）：約468万円
（年5%なら約522万円、年2%でも約391万円）
```
学資保険の返戻率（元本の102〜108%程度）と比べ、18年という時間軸ならインデックス投資の期待値が上回る、と判断した。ただし学資保険には「契約者（親）が亡くなったら以後の払込が免除される」保険機能がある——このトレードオフを夫婦で確認したうえで、収入保障保険（夫・月15万円給付）がその役割を兼ねると整理し、蓮くん分はNISAに寄せた。学資保険とNISAのどちらが自分の家庭に向くかは学資保険シミュレーターで返戻率と運用益を並べて見ると判断しやすい。
打ち手3：美咲さんの収入を「子の成長に合わせて」段階的に上げる
- 〜2031年（蓮くんが小学校入学まで）：扶養内パートを継続（年110〜120万円）。130万円の壁を超えると社会保険料負担が発生するため、当面は意識して抑える
- 2032年〜（蓮くん小学生）：パート時間を増やし年収150万円程度へ。社会保険に加入する代わりに将来の年金も増える
- 2039年〜（蓮くん中学生・教育費ピーク期）：可能ならフルタイム転換も視野に年収250万円台へ
教育費の山と世帯収入のピークを意図的に重ねる作戦だ。働き方を変えたときの手取りの変化は手取り計算シミュレーターで、扶養を外れる損益分岐は「年収の壁」を入れて確認した。
打ち手4：住宅ローンの繰上返済は「教育費の山を越えてから」
手元の普通預金320万円のうち一部を繰上返済に回す案も出たが、見送った。理由は、2036〜2043年の教育費ピーク期に手元キャッシュが薄いと、奨学金や教育ローンに頼らざるを得なくなるから。固定金利1.3%という低い利率なら、繰上返済より流動性確保が優先——という結論。教育費ピークを越えた2043年以降、子の独立で家計に余裕が戻ってから繰上返済を再検討する。
打ち手5：「無償化を外れる年」を今からカレンダーに記録する
多子世帯の大学無償化は扶養する子の数が毎年判定される。芽依ちゃんが扶養を外れる見込みの2040年前後を「家計の要注意年」としてカレンダーに登録し、その2〜3年前（2037〜2038年）に進路想定と無償化の継続可否を再確認することにした。外れることが見えたら、その分NISA積立を増額して埋める。
ステップ5：リスクシナリオと打ち手
| シナリオ | 起きたら | 打ち手 |
|---|---|---|
| 芽依ちゃんが私立理系・下宿（4年で約1,000万円＋仕送り月8万円） | 無償化上限を超える分＋生活費の自己負担が一気に増える | 学資保険220万円＋児童手当原資＋NISA一部取り崩しで対応。不足分は日本学生支援機構の第一種（無利子）奨学金を併用。教育ローンシミュレーターで借入額と返済負担を事前に確認 |
| 健一さんが病気・休職で収入減 | 月給が大きく減る | 収入保障保険（月15万円給付）でカバー。所得が下がると高校の就学支援金や各種助成はむしろ手厚くなる。児童手当は所得制限がないため影響なし |
| 第1子が扶養を外れた後、第2子・第3子が大学在学中 | 多子世帯無償化の対象から外れる | 2037〜2038年に再点検。外れる年から逆算してNISA積立を月+5,000〜10,000円増額。下の子の進学を1年ずらして重ならせない選択肢も検討 |
| 教育費が想定より膨らみ貯蓄が底をつきそう | ピーク期の2040年前後 | まず塾・習い事の優先順位を整理。次に親の生活費（交際費・レジャー）を一時的に圧縮。最後の手段として教育ローン。住宅ローンの繰上返済はこの局面では絶対にしない |
田原家が2026年中にやること
- 蓮くんの児童手当（偶数月に2か月分＝6万円ずつ）が振り込まれたら、NISAの「蓮くん枠」に毎月15,000円を自動積立設定（残りは普通預金の別口座へ）
- 蓮くん分の学資保険は契約しない。理由（返戻率・流動性・収入保障保険が払込免除の役割を兼ねる）を夫婦で書き出して共有
- 美咲さんのパート：来年から年収120万円程度まで増やす計画を立て、130万円の壁を超えないラインを確認
- 多子世帯の大学無償化「扶養3人」要件と、芽依ちゃんが扶養を外れる予定の2040年前後をカレンダーに登録
- 5年後（2031年）に家計と進路想定を再シミュレーション。蓮くんが小学校に上がり、美咲さんの働き方が変わるタイミング
---
健一さんは試算を終えてこう言った。「『3人目、大丈夫かな』って漠然と不安だったけど、数字に落としたら——児童手当930万円、学資保険440万円、蓮のNISA約470万円、無償化で芽依と湊の授業料が軽くなる分。意外と道筋は見える。きついのは2036年から2043年あたりの8年間だけ。そこを名前のついた口座で迎え撃てるかどうかだ」
美咲さんが続けた。「『産んでよかったね』って、子どもが大きくなったときに胸を張って言える家計にしたい。そのために今やることが、月3万円の児童手当に手をつけないこと、私が働く時間を子どもの成長に合わせること、住宅ローンを焦って返さないこと——たった3つなら、できる気がする」
3人目を迎える家庭が増える時代に必要なのは、根性論ではなく「いつ・どこに山が来るか」を地図にすることだ。地図さえあれば、児童手当の使い道、保険と投資の使い分け、配偶者の働き方、繰上返済のタイミング——どれも、慌てずに順番に決めていける。
関連するシミュレーターはこちら：
- 児童手当シミュレーター — 子の人数・年齢別の受給総額を試算
- 教育費シミュレーター — 進路パターン別の総額を計算
- 学資保険シミュレーター — 返戻率と運用益を比較
- NISAシミュレーター — 非課税枠での積立運用
- 手取り計算シミュレーター — 配偶者の働き方と世帯手取り
- 教育ローン・奨学金シミュレーター — 不足時の借入額と返済負担