教育ローン 比較シミュレーター

日本政策金融公庫の「国の教育ローン」は令和8年（2026年）11月2日現在で年4.60%の固定金利（保証料別）です。7月1日〜10月末の表示は年4.05%で、数年前は年2%台前半でしたが、日銀の利上げに合わせて段階的に引き上げられています。ひとり親世帯・世帯年収200万円以下・子ども3人以上かつ世帯年収500万円以下の世帯は0.4%低い年4.20%です。固定金利なので、借りた日の金利が完済まで変わりません（申込日ではなく借入日の金利が適用）。

元利均等・元金据置なしで計算すると、国の教育ローン（年4.60%）は月31,443円×119回・利息74.2万円で、保証基金を使うと保証料202,401円が融資時に差し引かれます（元金以外の負担は94.4万円）。JASSO第二種（年3.0%・固定方式）は据置期間の利息44,136円を含めて月29,335円・利息52.0万円、三井住友銀行（年3.875%）は月30,196円・利息62.4万円、三菱UFJ銀行（2026年10月・11月の年4.975%）は月31,784円・利息81.4万円です。金利2.25%時代の国の教育ローン（月28,150円・利息35.0万円）と比べると、利息だけで約39万円増えています。

まず返済不要の給付奨学金・授業料減免、次に無利子のJASSO第一種を検討し、それでも足りない分を有利子の手段で補うのが基本です。2026年は国の教育ローン（11月から4.60%＋保証料。保証基金を使うと実質年6.1%前後）よりJASSO第二種（上限3.0%・在学中は無利子）の方が負担が小さくなるケースが多くなりました。ただしJASSOは学生本人の借金で、振込は入学後の4月下旬以降です。入学金など入学前に必要な現金は国の教育ローン、在学中の学費・生活費はJASSOという分担が現実的です。

あります。扶養している子どもの人数で上限が変わり、給与所得者の世帯年収で子1人790万円・2人890万円・3人990万円・4人1,090万円・5人1,190万円以内です（事業所得者は所得600万〜990万円）。子どもが2人以内でも、自宅外通学・単身赴任・勤続3年未満・居住1年未満・海外留学・返済負担率30%超・介護費負担などに当てはまれば990万円まで緩和されます。世帯年収には配偶者の収入も含まれます。

教育資金融資保証基金を使う場合、令和7年10月1日以降の融資では融資額100万円当たりの保証料が返済5年で33,923円、10年で67,467円、15年で101,713円（元金据置なし）で、融資金から一括で差し引かれます。300万円・10年なら202,401円で、金利に換算すると年1.5%前後の上乗せ（年4.60%なら実質年6.1%前後）です。在学中に元金を据え置くと保証料は増えます（10年・据置4年なら100万円当たり94,453円）。4親等以内の親族（学生本人の配偶者を除く）に連帯保証人になってもらえば保証料はかかりません。母子家庭・父子家庭・交通遺児家庭は保証料が通常の2/3（100万円・10年で44,978円）になります。

日本政策金融公庫の返済シミュレーションと商品案内では、返済期間は「20年以内」（在学中の利息のみの返済期間を含む）です。ただし期間を延ばすほど利息と保証料が増えます。300万円・年4.60%なら、10年は月31,443円×119回・利息74.2万円・保証料20.2万円ですが、20年は月19,190円×239回・利息158.6万円・保証料41.0万円で、元金以外の負担は94.4万円から199.6万円へ約2.1倍になります。月々の負担を下げたいときは、期間を延ばす前に第一種奨学金との併用や借入額の圧縮を検討しましょう。

決まりません。第二種奨学金の利率は貸与が終わる月（通常は卒業時）の財政融資資金の金利で決まります。直近の2026年10月貸与終了分は利率固定方式で年3.000%、利率見直し方式で年2.274%でした（9月は3.000%・2.400%）。基本月額の利率は年3%が上限のため、今後金利が上がっても固定方式の3%が最悪値です。在学中は利息がつきませんが、貸与終了の翌月1日から初回返還の前月27日まで（3月終了なら4月1日〜9月27日の179日）は据置期間として利息が発生し、その分は毎月の返還額に均等に上乗せされます。返還は貸与終了の翌月から数えて7か月目（3月終了なら10月27日）から始まります。

決められません。JASSOの返還年数は貸与総額で決まり（奨学金返還年数算出表）、300万円なら17年（204回）、340万円超は20年（240回）です。300万円・年3.0%を規定どおり17年で返すと月19,007円・利息87.7万円で、10年で返す場合（月29,335円・利息52.0万円）より月額は軽い一方、利息は約36万円多くなります。10年で返したい場合は、手数料無料の繰上返還で期間を短くします（繰り上げた期間の利子はかかりませんが、据置期間の利子は減りません）。本シミュレーターは他の選択肢と同じ期間で比べるため、入力した返済期間で計算し、規定の年数での月額をカードに併記しています。

返済期間が違うローンを総返済額だけで比べると、期間の短い方が利息が少なく見えて有利に見えてしまいます。そこで本シミュレーターの「総額最小（おすすめ）」は、入力した返済期間で希望額を全額借りられる選択肢どうしで「利息＋保証料」を比べています。銀行の教育ローン（三井住友銀行・三菱UFJ銀行）は最長10年のため、11年以上を入力すると総額の比較から外し、カードには10年で返した場合の参考値を表示します。たとえば400万円を20年で借りる場合、総額だけなら三菱UFJ銀行（10年・月42,378円・利息108.5万円）がJASSO第二種（20年・月22,428円・利息138.3万円）より少なく見えますが、月の返済は約2万円重く、20年で返すという条件も満たしません。そのため同じ20年で組めるJASSO第二種を「総額最小」とし、それとは別に、各選択肢で実際に組める期間での毎月の返済額が最も少ないものを「月額最小」として表示します。総額を抑えたいなら返済期間を10年以下にして銀行も含めて同じ期間で比べ直し、毎月の余裕を優先するなら月額最小と月額グラフを参考にしてください。なお、年収上限などで希望期間に対応できる選択肢が一つもない場合は、各制度の最長期間に短縮して比べ、その旨を画面に表示します。

国の教育ローンの年収上限を超える世帯や、350万円（自宅外等450万円）を超える額が必要な場合の選択肢です。2026年11月1日現在で三井住友銀行が年3.875%（上限300万円・最長10年）、三菱UFJ銀行のネットDE教育ローンが年4.975%（9月までは4.725%、上限500万円・最長10年）です。銀行の教育ローンは変動金利が中心で、返済中も金利が見直されます。三菱UFJ銀行は短期プライムレートを2026年11月2日に年2.375%→2.625%へ引き上げており（11月1日現在の教育ローン金利は据え置き）、今後の見直しでさらに上がる可能性があります。保証料は金利に含まれています。

保護者が借りる教育ローンは、住宅ローンなど他の返済と合わせて年収の25〜30%以内、子どもが返す奨学金は卒業後の手取り月収の10%以内が目安です。JASSO第二種で月10万円×4年（480万円）を借りると、年3.0%・20年返還で月26,914円（JASSO公表の返還例と同額）になり、手取り20万円の新社会人には13%を超える負担です。借りる前に大学費用の総額と、卒業後の返済額の両方を試算しておきましょう。

国の教育ローンの金利（令和8年11月2日現在 年4.60%）・上限額・世帯年収の上限は日本政策金融公庫の「教育一般貸付」と融資利率のページ（https://www.jfc.go.jp/n/rate/natioinal.html・https://www.jfc.go.jp/n/finance/ippan/kyouiku/）、月返済額の計算式（元金据置なしは返済回数を期間−1か月として元利均等）と保証料率は同公庫の返済シミュレーション（https://www.jfc.go.jp/n/finance/ippan/sim.html）、保証料の目安と優遇内容は「保証料の優遇対象となる方・優遇内容変更のご案内」（令和7年10月1日以降の融資）を使っています。JASSOの利率は「第二種奨学金の利子と利率の算定方法」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/about/taiyo/taiyo_2shu/riritsu_santei.html、2026年10月貸与終了分）、据置期間の利子は「繰上返還」と「割賦方法と返還開始月」のページ、検算はJASSOの「返還例（大学）」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/kappu/sample/daigaku.html。第二種60例中58例で月額が1円単位で一致、残る2例も1円差。300万円・3%・204回＝月19,007円、384万円・3%・240回＝月21,531円）、貸与月額・家計基準の年収目安も日本学生支援機構の公表値です。銀行の金利は三井住友銀行（https://www.smbc.co.jp/kojin/kinri/loan.html）・三菱UFJ銀行（https://www.bk.mufg.jp/kariru/kyouiku/index.html）の2026年11月1日現在の公表金利です。国の教育ローンの返済期間（20年以内）も同公庫のページで確認しています。いずれも2026年11月2日に各公式サイトで照合しました（銀行は借入月の金利が適用され、三菱UFJ銀行は2026年11月2日に短期プライムレートを引き上げたため、12月以降の借入金利は上がる可能性があります）。

実際の返済額は、借入日の金利、元金据置（在学中の利息のみ返済）やボーナス併用の有無、端数処理によって数百円〜数千円ずれます。国の教育ローンの公式シミュレーションは月額を100円単位に切り上げて表示するため、本シミュレーターの1円単位の月額より最大99円高く見えます。JASSOの月額は返還例と1円単位で合わせていますが、返還総額は最終回の端数処理でJASSO公表値より数十円少なく出ます。JASSOの返還年数は借入総額で決まり、据置期間の日数は貸与終了月で変わる（本計算は3月終了の179日）ほか、機関保証の保証料も別途かかります。また年収基準は世帯構成・控除の状況で変わる目安です。正確な金額は各機関の返済シミュレーションや窓口でご確認ください。計算ロジックの誤りや数字の違和感に気づかれた場合は、お問い合わせフォームからご連絡ください。