奨学金 返済(返還)シミュレーターJASSO奨学金の返済プランを比較
JASSO第二種奨学金の利率は2026年7月貸与終了者で利率固定方式3.0%（上限）・利率見直し方式2.0%と過去最高水準です。月8万円×4年＝384万円を20年で返す場合、利率3%なら月21,297円・利息総額約127万円、2%なら月19,426円・利息約82万円、1%（2024年頃の貸与終了者）なら月17,660円・利息約40万円。利率が1ポイント違うだけで利息は40万円以上変わります。
このシミュレーターは、奨学金の種類（第一種無利子／第二種の固定・見直し・過去の低金利）と借入総額・返還年数を選ぶだけで、月々の返還額・利息総額・返還期間別の比較をリアルタイムで計算します。詳細設定で利率を自分の「返還のてびき」の値に合わせたり、繰上返済（一括・毎月追加）でいくら利息が減り何年早く終わるかも試せます。
計算式は元利均等返済で、利率はJASSO公式の貸与終了月別実績値に準拠。返還が厳しくなった場合は「減額返還制度（月額を1/2・1/3・1/4・2/3に減額、給与所得者は年収400万円以下が目安）」や「返還期限猶予制度（経済困難は通算10年）」があります。借りる前の総額は大学4年間の費用、教育ローンとの比較、返し始めてからは手取りから返済負担率を計算、詳しい制度解説は奨学金返済ガイドもあわせてご確認ください。
借入総額×利率別の月額返済・利息総額 早見表（20年返還）
| 借入総額(貸与例) | 第一種 0% | 利率1.0% | 見直し2.0% | 固定3.0% |
|---|---|---|---|---|
| 240万円(月5万×4年) | 10,000円 | 11,037円 / 利息24.9万 | 12,141円 / 51.4万 | 13,310円 / 79.5万 |
| 288万円(月6万×4年) | 12,000円 | 13,245円 / 29.9万 | 14,569円 / 61.7万 | 15,972円 / 95.3万 |
| 384万円(月8万×4年) | 16,000円 | 17,660円 / 39.8万 | 19,426円 / 82.2万 | 21,297円 / 127.1万 |
| 480万円(月10万×4年) | 20,000円 | 22,075円 / 49.8万 | 24,282円 / 102.8万 | 26,621円 / 158.9万 |
| 576万円(月12万×4年) | 24,000円 | 26,490円 / 59.8万 | 29,139円 / 123.3万 | 31,945円 / 190.7万 |
元利均等返済・240回（20年）での概算（本シミュレーターと同じ計算式）。「月額 / 利息総額」の順。第一種（無利子）は利息0円で月額＝借入総額÷240。利率2.0%・3.0%は2026年7月貸与終了者の利率見直し方式・利率固定方式の実績値、1.0%は2024年頃、0.5%前後は2016〜23年の貸与終了者の水準です。15年返還に短縮すると384万円・3%で月26,518円・利息約93万円（20年より約34万円少ない）。実際のJASSOの割賦方式では借入総額に応じて返還年数が定められています。
奨学金の条件
返済シミュレーション結果
借入384万円・20年返済の場合
月々 21,297円
返済総額 511.1万円 （利息 127.1万円）
通常返済
511.1万円
240回払い
繰上返済あり
511.1万円
240回払い
年間コスト差額
0円 おトク
通常返済 の方がお得です
通常返済
511.1万円/年
月 21,297円
繰上返済あり
511.1万円/年
月 21,297円
返済詳細
通常返済
月 21,297円
返済総額: 511.1万円
うち利息: 127.1万円
返済回数: 240回
累計コスト推移
返済期間別 比較
| 返済期間 | 月額返済 | 利息総額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 10年(120回) | 37,079円 | 61.0万円 | 445.0万円 |
| 12年(144回) | 31,787円 | 73.7万円 | 457.7万円 |
| 15年(180回) | 26,518円 | 93.3万円 | 477.3万円 |
| 20年(240回)選択中 | 21,297円 | 127.1万円 | 511.1万円 |
費用詳細
| 費目 | 通常返済 | 繰上返済あり |
|---|---|---|
| 元金 | 3,840,000円 | 3,840,000円 |
| 利息総額 | 1,271,129円 | 1,271,129円 |
| 合計(年間) | 5,111,129円 | 5,111,129円 |
💡 借りる前・返しながら使えるシミュレーター
利率3%の時代は「借入額を抑える」「繰上返済の効果を知る」「手取りから返済負担率を見る」の3点で返還計画が変わります。関連シミュレーターで詰めてみてください。
よくある質問
2026年の奨学金の利率は高い？いくら？
高いです。JASSO第二種奨学金の貸与利率（基本月額）は2026年7月貸与終了者で利率固定方式3.000%（制度上の上限）・利率見直し方式2.000%となり、過去最高水準です。2022年3月は固定0.369%・見直し0.040%、2024年3月でも固定0.940%だったため、わずか2〜4年で利率が3〜8倍になりました。384万円を20年で返す場合、利率1%なら利息約40万円ですが、3%だと約127万円と3倍以上に膨らみます。これから借りる人は借入額を必要最小限にし、繰上返済の優先度も上がっています。
利率固定方式と利率見直し方式、どちらを選ぶべき？
2026年7月時点では固定3.000%・見直し2.000%と1ポイントの差があります。384万円・20年返還なら月額は固定21,297円・見直し19,426円で、見直し方式のまま利率が変わらなければ利息総額は約45万円少なくなります。ただし見直し方式はおおむね5年ごとに市場金利で改定され、上限3%まで上がるリスクがあります。「今後金利がさらに上がる」と見るなら固定、「3%が上限なので見直しの下振れ余地を取る」と考えるなら見直し方式が合理的です。方式は貸与終了年度の一定時期（例年11月頃）まで変更できます。
奨学金の返済が厳しい場合は？
JASSOでは返還が困難な場合、「減額返還制度」（月々の返還額を1/2・1/3・1/4・2/3のいずれかに減額し、返還期間を延長。通算15年まで）や「返還期限猶予制度」（経済困難は通算10年まで返還を先送り）を利用できます。減額返還は2024年4月の改正で給与所得者の年収目安が325万円→400万円以下に緩和され（被扶養者1人につき38万円を加算）、減額幅も1/4が追加されました。第二種でも減額返還中の利息総額は変わりません。延滞すると年3%の延滞金と信用情報への登録があるため、苦しくなる前に申請しましょう。
繰上返済のメリットは？
繰上返済をすると、その分の元金に対する将来の利息が不要になります。384万円・利率3%・20年返還で3年目に100万円を繰上返済すると利息は約127万円→約75万円に減り（約52万円の節約）、完済も約6年早まります。利率1%なら同じ条件で節約額は約15万円なので、利率が高い人ほど効果が大きくなります。JASSOでは繰上返済の手数料はかからず、スカラネット・パーソナルから申し込めます。
所得連動返還とは？
第一種奨学金で選択できる返還方式で、前年の課税所得の9%（月額2,000円が下限）を12で割った額が毎月の返還額になります。所得が低い時期は返還額が少なくなりますが、返還期間が延びる可能性があります。2017年度以降の第一種採用者が対象で、第二種では選べません。
奨学金の利率は固定？変動？
第二種奨学金では「利率固定方式」と「利率見直し方式」の2つから選べます。固定方式は貸与終了時の利率が返還終了まで適用されます。見直し方式はおおむね5年ごとに市場金利に応じて見直されます。いずれも基本月額は年3%が上限で、在学中と返還期限猶予中は利息が付きません。
この計算の前提データはどこから？
利率はJASSO（日本学生支援機構）公式サイト「第二種奨学金の貸与利率」の貸与終了月別の実績値（2026年7月: 固定3.000%・見直し2.000%、2026年4月: 2.722%・1.874%、2025年3月: 1.641%・1.100%など）、月額借入額と返還期間はJASSOの貸与月額・割賦方式の規定を参考にしています。返還額の計算は元利均等返済方式（毎月の返還額が一定）で、実際のJASSOの割賦金とは端数処理や据置期間の扱いにより若干異なる場合があります。
数字が実感と合わない場合は？
自分の利率は貸与終了時に決まり、JASSOから届く「返還のてびき」やスカラネット・パーソナルで確認できます。詳細設定の「利率」を実際の値に変えると正確な月額になります。併用貸与（第一種＋第二種）は種類ごとに別計算です。JASSO公式サイトの「奨学金貸与・返還シミュレーション」と併せてご確認いただき、ご不明点はお問い合わせページからお気軽にご連絡ください。
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