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奨学金の返済額と繰上返済の効果｜月々の返済額から利息総額まで解説
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の返済額を借入額別に解説。第一種・第二種の違い、繰上返済の利息削減効果、返済が苦しいときの対処法もまとめました。
奨学金の返済、いくら払うか把握していますか？
大学卒業時点で奨学金を借りている人の平均借入額は約310万円。毎月の返済は約1.5万円、期間は15〜20年に及びます。返済総額を正確に把握しておきましょう。
借入額別の返済シミュレーション
第一種奨学金（無利子）
| 月額借入 | 4年間の借入総額 | 月々の返済額 | 返済期間 |
|---|---|---|---|
| 2万円 | 96万円 | 6,222円 | 13年 |
| 3万円 | 144万円 | 8,333円 | 15年 |
| 5.1万円 | 245万円 | 13,600円 | 15年 |
| 6.4万円 | 307万円 | 14,222円 | 18年 |
無利子のため、借りた金額をそのまま返すだけです。
第二種奨学金（有利子・利率0.5%の場合）
| 月額借入 | 4年間の借入総額 | 月々の返済額 | 返済期間 | 利息総額 |
|---|---|---|---|---|
| 3万円 | 144万円 | 8,486円 | 15年 | 約8.7万円 |
| 5万円 | 240万円 | 13,190円 | 16年 | 約13.2万円 |
| 8万円 | 384万円 | 17,866円 | 20年 | 約44.8万円 |
| 10万円 | 480万円 | 22,322円 | 20年 | 約55.7万円 |
| 12万円 | 576万円 | 26,786円 | 20年 | 約68.9万円 |
利率0.5%でも、借入額が大きいと利息だけで50万円以上になります。
第一種と第二種の違い
| 第一種 | 第二種 | |
|---|---|---|
| 利息 | なし | あり（上限年3%） |
| 成績基準 | 高い（3.5以上目安） | 普通（平均以上） |
| 月額上限 | 6.4万円（国公立自宅外） | 12万円 |
| 選考 | 厳しい | 比較的緩い |
現在の第二種の利率は0.3〜0.9%程度で、過去と比べて非常に低水準です。
繰上返済のメリット
利息削減効果
第二種・借入480万円・利率0.5%・20年返済の場合：
| 繰上返済額 | 繰上のタイミング | 利息削減額 |
|---|---|---|
| 50万円 | 返済開始3年目 | 約8万円 |
| 100万円 | 返済開始3年目 | 約15万円 |
| 50万円 | 返済開始10年目 | 約4万円 |
住宅ローンと同じく、早い時期の繰上返済ほど効果が大きいです。
繰上返済すべきか？
第二種の利率が0.5%程度なら、繰上返済より投資に回す方が合理的な場合もあります。
- 利率0.5% → 投資の期待リターン（年3〜5%）の方が高い
- 利率1.0%以上 → 繰上返済を優先した方が確実
ただし、「借金がある」という心理的負担を減らしたいなら、合理性よりも精神的な安心を優先してOKです。
返済が苦しいときの対処法
1. 減額返済制度
月々の返済額を最大半額に減額できます。返済期間は延びますが、家計が苦しい時期を乗り越えられます。
2. 返還期限猶予
経済困難・傷病・災害などの場合、最長10年間返済を猶予してもらえます。猶予中は利息も発生しません（第一種）。
3. 所得連動返還方式（第一種のみ）
年収に応じて返済額が変動する方式。年収が低い時期は返済額が自動的に減ります。
注意: 延滞は絶対に避ける
3ヶ月以上延滞すると個人信用情報機関に登録（いわゆるブラックリスト）され、クレジットカードの作成や住宅ローンの審査に影響します。苦しくなる前に減額や猶予の手続きをしましょう。
奨学金と住宅ローンの関係
奨学金の返済中でも住宅ローンは組めますが、返済額が審査に影響します。
- 住宅ローンの返済負担率（年収に占めるローン返済の割合）に奨学金の返済額が加算される
- 年収400万円・奨学金の年間返済額18万円の場合、借入可能額が100〜200万円減ることも
住宅購入を考えているなら、それまでに奨学金を完済しておくと審査が有利になります。
返済シミュレーションで計画を立てよう
借入額、利率、返済期間を入力すれば、月々の返済額、利息総額、繰上返済の効果が具体的に分かります。