教育ローン金利比較2026｜国の教育ローン2.25%・JASSO無利子・銀行2〜4.5%・月返済額一覧
国の教育ローン（日本政策金融公庫）は年2.25%固定・上限350万円、JASSO第一種は無利子・月2〜6.4万円、銀行は年2.0〜4.5%。300万円・10年返済の月額は約31,000円。3種の審査条件と組み合わせ方を早見表で解説。
国の教育ローン（日本政策金融公庫）の金利は年2.25%固定・上限350万円、JASSO第一種奨学金は無利子・月2〜6.4万円、民間銀行は年2.0〜4.5%・上限500万円。300万円を10年返済する場合の月返済額は国のローンで約31,000円です（元利均等・据置なし）。3種類は借りる主体・審査条件・返済開始タイミングが異なるため、「入学金は国のローン・毎月の生活費はJASSO」という組み合わせが一般的です。
教育費の不足分をどう補うか
大学4年間の学費・生活費を合計すると、国公立でも約400〜500万円、私立理系なら700万円を超えることもあります。奨学金・貯蓄でカバーできない部分には「教育ローン」の活用が現実的な選択肢です。
主な選択肢は3つ：国の教育ローン（日本政策金融公庫）、JASSO（奨学金）、民間銀行の教育ローン。それぞれに特徴があり、状況によって使い分けが重要です。
3種類の教育ローン比較
| 項目 | 国の教育ローン | JASSO第一種 | JASSO第二種 | 銀行教育ローン |
|---|---|---|---|---|
| 金利（年） | 2.25%（固定） | 無利子 | 0.9〜3.0% | 2.0〜4.5% |
| 上限額 | 350万円 | 月2〜6.4万円 | 月3〜12万円 | 500〜1,000万円 |
| 借りる人 | 保護者 | 学生本人 | 学生本人 | 保護者または本人 |
| 返済開始 | 翌月〜（在学中も可） | 卒業後6か月後 | 卒業後6か月後 | 翌月〜 |
| 審査 | 所得制限あり | 成績・所得制限あり | 所得制限あり | 信用審査あり |
| 保証 | 教育ローン保証基金 | 機関保証または人的保証 | 同左 | 信用保証会社 |
国の教育ローン（日本政策金融公庫）
政府系金融機関が提供する保護者向けローンです。
主な特徴
- 金利：年2.25%（固定）（2025年時点）
- 融資上限：子ども1人あたり350万円（自宅外通学・修業年限5年以上等は500万円）
- 在学中は元金据置（利息のみ返済）も可能
- 所得制限：世帯年収の目安は給与所得者990万円以下、事業所得者770万円以下
返済シミュレーション（300万円借入・10年返済）
| 方式 | 月額返済 | 総利息 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 元利均等（据置なし） | 30,984円 | 71,808円 | 3,718,080円 |
| 元利均等（在学4年間据置） | 35,542円 | 274,080円 | 4,274,880円 |
据置を使うと総返済額は増えますが、在学中の家計負担を軽減できます。
JASSO奨学金
学生本人が借りる制度で、「給付型」と「貸与型」があります。貸与型には第一種（無利子）と第二種（有利子）があります。
貸与月額の上限
| 区分 | 自宅 | 自宅外 |
|---|---|---|
| 第一種（大学・国公立） | 20,000〜45,000円 | 20,000〜51,000円 |
| 第一種（大学・私立） | 20,000〜54,000円 | 20,000〜64,000円 |
| 第二種 | 20,000〜120,000円（1万円単位で選択） | 同左 |
第二種の金利上限
| 上限金利 | 備考 |
|---|---|
| 年3.0% | 上限（実際の貸与利率は市場金利による） |
| 2025年3月時点 | 約0.9〜1.3%程度 |
4年間で借りた場合の返済額（第二種・月5万円・利率1.0%）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 借入総額 | 240万円（5万円×48か月） |
| 年利 | 1.0% |
| 返済期間（目安） | 15〜20年 |
| 月返済額（15年・元利均等） | 13,951円 |
| 総利息 | 約191,000円 |
銀行教育ローン
審査が通れば高額借入が可能ですが、金利は高めです。
主要銀行の教育ローン比較（2025年目安）
| 金融機関 | 金利（変動） | 上限 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 年3.475% | 500万円 | 使途自由度高 |
| 三井住友銀行 | 年3.475% | 500万円 | 在学中元金据置可 |
| みずほ銀行 | 年3.475% | 500万円 | 教育費なら幅広く対応 |
| ろうきん | 年1.6〜2.5% | 500万円 | 組合員優遇あり |
| ネット銀行 | 年1.5〜2.5% | 300〜500万円 | 金利低めが多い |
3つの選択肢の使い分け方針
| 状況 | 推奨する選択肢 |
|---|---|
| まず検討すべき | JASSOの給付型奨学金（返済不要） |
| 成績優秀・低所得 | JASSO第一種（無利子） |
| 入学金・前期学費の一時立替 | 国の教育ローン（まとまった額を早く） |
| 4年間の生活費も含めて計画 | JASSO第二種（毎月少額ずつ） |
| 留学・大学院・資格費用 | 銀行教育ローン（使途が広い） |
| 緊急で資金が必要 | 銀行カードローン（最終手段・金利高） |
国の教育ローンとJASSOの組み合わせ
入学金・前期分（100〜200万円）は国の教育ローン、毎月の生活費はJASSO第二種、という組み合わせが定番です。
| 費用項目 | 金額目安 | 調達手段 |
|---|---|---|
| 入学金 | 20〜30万円 | 国の教育ローン |
| 前期授業料 | 25〜50万円 | 国の教育ローン |
| 月々の授業料・生活費 | 5〜15万円/月 | JASSO第二種 |
| 留学・資格取得 | 50〜200万円 | 銀行ローン |
注意点：借りすぎると返済が重くなる
JASSOで月10万円×4年間（480万円）借りると、卒業後の月返済額は2〜3万円程度。手取り20万円の社会人1年生には重い負担です。
| 借入総額 | 月返済額（20年返済・1%） | 手取り月収20万に対する比率 |
|---|---|---|
| 200万円 | 9,200円 | 4.6% |
| 360万円 | 16,560円 | 8.3% |
| 480万円 | 22,080円 | 11.0% |
| 600万円 | 27,600円 | 13.8% |
一般に、教育ローン・奨学金の月返済額は手取りの10%以内を目安にするとよいでしょう。
よくある質問（FAQ）
教育ローンの金利は結局いくら？どれが一番低い？
2026年時点の目安は、JASSO第一種が無利子、国の教育ローン（日本政策金融公庫）が年2.25%固定、JASSO第二種が年0.9〜3.0%（上限3.0%）、民間銀行の教育ローンが年2.0〜4.5%です。最も低いのは無利子のJASSO第一種ですが、成績・所得の条件があります。条件に該当しない場合は、固定金利で計画が立てやすい国の教育ローンが次の候補になります。
国の教育ローンとJASSO奨学金は併用できますか？
併用できます。入学金・前期授業料などまとまった支出は国の教育ローン（保護者が借りる）、毎月の授業料・生活費はJASSO第二種（学生本人が借りる）という組み合わせが定番です。借りる主体が異なるため、両方の審査に通れば同時利用が可能です。
教育ローンの審査に通らない場合はどうすればいい？
国の教育ローンには所得制限（給与所得者で世帯年収990万円以下が目安）、銀行ローンには信用審査があります。否決された場合は、①JASSO奨学金（給付型・第一種・第二種）の利用、②自治体の入学支度金・教育資金貸付制度、③大学独自の授業料減免・分納制度を検討します。複数の制度を組み合わせることで、一つのローンに頼らない資金計画が立てられます。
いくらまで借りても大丈夫ですか？
返済が始まったときの月返済額が手取りの10%以内に収まる範囲が目安です。例えばJASSO第二種で月10万円×4年間（480万円）を借りると、卒業後の月返済額は20年返済でも約2.2万円。手取り20万円の新社会人にとっては約11%にあたり、やや重い負担になります。借入総額を決める前に、卒業後の返済額を必ず試算しましょう。
在学中は返済しなくてもよいのですか？
国の教育ローンは在学中に元金据置（利息のみ返済）を選べます。JASSO奨学金は在学中の返済は不要で、卒業後6か月後（10月）から返済開始です。ただし国の教育ローンで据置を使うと総返済額は増えるため（300万円借入で総利息が約7万円→約27万円に増加）、家計に余裕があれば在学中から元金返済を始めるのが有利です。
この記事の金利・数字の出典はどこですか？
金利・限度額は日本政策金融公庫「教育一般貸付」、日本学生支援機構（JASSO）「貸与奨学金」の公表情報、および各銀行の教育ローン商品概要（2025〜2026年時点）を参考にしています。金利は市場動向や改定で変動するため、申し込み前に各機関の最新の公式情報を必ずご確認ください。数字が実感と合わない・個別のケースを相談したい場合は、お問い合わせからご連絡ください。
関連シミュレーターで教育費計画をさらに深堀り
教育ローンの検討と合わせて、教育費全体の見通しを立てましょう。
- 教育費 総額シミュレーター — 幼稚園から大学まで公立・私立別の総額を計算
- 大学費用 シミュレーター — 学部別の4年間の学費＋生活費を試算
- 複利計算シミュレーター — 学資を長期投資で準備する場合の計画
- 手取り年収 計算シミュレーター — 返済額が家計に占める割合を確認
- 習い事コスト シミュレーター — 子どもの習い事にかかる費用も含めた家計管理
教育ローンの返済をシミュレーション
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