教育ローン金利比較2026｜国の教育ローン4.60%・JASSO第二種3.0%・銀行3.9〜5.0%・月返済額一覧
国の教育ローン（日本政策金融公庫）は2026年11月2日現在で年4.60%固定・保証料別（7〜10月は4.05%）、JASSO第二種は年3.0%（2026年10月貸与終了分・固定方式）、メガバンクは年3.875〜4.975%（2026年11月1日現在）。300万円・10年返済の月額は約2.9万〜3.2万円、利息＋保証料は52万〜94万円。令和7年10月改定の保証料、JASSOの据置期間利息、年収上限・優先順位を公式の計算式で解説。
国の教育ローン（日本政策金融公庫）は2026年11月2日現在で年4.60%固定（保証料別）（7月1日〜10月末は4.05%）、JASSO第二種奨学金は2026年10月貸与終了分で年3.000%（利率固定方式）、メガバンクの教育ローンは年3.875〜4.975%（変動・2026年11月1日現在）です。300万円を10年で返すと、元金以外の負担（利息＋保証料）は約52万〜94万円と40万円以上の差が出ます。
以前は「JASSO第一種 → 国の教育ローン → JASSO第二種 → 銀行」が定番の順番でした。しかし国の教育ローンが4%台に乗り、令和7年10月から保証基金の保証料も上がったため、保証基金を使うと三菱UFJ銀行の4.975%より負担が重くなる逆転が起きています。以下は2026年11月2日に各機関の公式ページで確認した数字です。
2026年11月時点の条件早見表
| 項目 | 国の教育ローン | JASSO第一種 | JASSO第二種 | 銀行 |
|---|---|---|---|---|
| 金利（年） | 4.60%固定（保証料別） | 無利子 | 3.000%（固定方式）／2.274%（見直し方式） | 3.875〜4.975%（変動・保証料込） |
| 上限額 | 子1人350万円（自宅外等450万円） | 4年で最大307.2万円 | 4年で最大576万円 | 300〜500万円 |
| 借りる人 | 保護者 | 学生本人 | 学生本人 | 保護者 |
| 返済期間 | 20年以内 | 借入総額で決まる（最長20年） | 同左 | 最長10年 |
| 年収の条件 | 子1人790万円以内など | 3人世帯で716万円程度 | 3人世帯で1,113万円程度 | 銀行の審査 |
JASSOの年収目安は予約採用の家計基準（給与所得者・親の一方が無収入の3人世帯）です。4人世帯なら第一種803万円・第二種1,250万円が目安になります。
300万円を10年で借りた場合の比較
元利均等・元金据置なし・ボーナス返済なしで、各機関の計算方法に合わせた試算です（教育ローン 比較シミュレーターの初期値と同じ）。
| 選択肢 | 金利 | 月返済額 | 利息 | 保証料 | 元金以外の負担 |
|---|---|---|---|---|---|
| JASSO第二種（据置期間利息込み） | 3.0% | 29,335円 | 520,263円 | 0円※ | 約52.0万円 |
| 三井住友銀行 | 3.875% | 30,196円 | 623,520円 | 金利に込み | 約62.4万円 |
| 国の教育ローン（連帯保証人） | 4.60% | 31,443円×119回 | 741,717円 | 0円 | 約74.2万円 |
| 三菱UFJ銀行 | 4.975% | 31,784円 | 814,080円 | 金利に込み | 約81.4万円 |
| 国の教育ローン（保証基金） | 4.60% | 31,443円×119回 | 741,717円 | 202,401円 | 約94.4万円 |
※JASSOで機関保証を選ぶと、毎月の振込額から保証料が差し引かれます。
計算方法は機関ごとに違う
- 銀行：一般的な元利均等（月返済額＝借入額×月利×(1＋月利)^回数÷{(1＋月利)^回数−1}）
- 国の教育ローン：公庫の返済シミュレーションは、元金据置なしだと「返済回数＝期間−1か月」（10年なら119回）で計算し1円未満を切り捨てます。画面は100円単位に切り上げるため、300万円・10年（年4.60%）は「31,500円」と表示されます
- JASSO第二種：在学中は無利子ですが、貸与終了の翌月1日〜初回返還の前月27日（3月終了なら179日）の据置期間に利息がつきます。300万円×3%×179/365＝44,136円を返還回数で割り、元利均等の割賦金に上乗せします。どちらも1円未満は切り捨てです
JASSO方式は、JASSOの「返還例（大学）」に載っている第二種60例のうち58例と月額が1円単位で一致し、残る2例も1円差です（300万円・3%・204回＝19,007円、384万円・3%・240回＝21,531円など）。
ただしJASSOの返還年数は自分で選べず、貸与総額で決まります（300万円なら17年＝204回）。規定どおり17年で返すと月19,007円・利息約87.7万円で、10年より利息が約36万円増えます。10年で終えたいなら手数料無料の繰上返還を使います（据置期間の利息は減りません）。
返済期間が違うローンは「総額」だけで比べない
銀行の教育ローンは最長10年、国の教育ローンとJASSOは最長20年です。期間の違うローンを総額だけで比べると、短い方が利息が少なく見えます。400万円を借りる場合、三菱UFJ銀行（10年）は利息約108.5万円・月42,378円、JASSO第二種（20年）は利息約138.3万円・月22,428円です。総額は銀行の方が約30万円少なく見えますが、月の返済は約2万円重くなります。
| 見る指標 | 向いている人 | シミュレーターの表示 |
|---|---|---|
| 総額（利息＋保証料） | 早く返せる余裕がある | 同じ期間で組める選択肢どうしで比べた「総額最小」 |
| 月額 | 毎月の家計に余裕がない | 実際に組める期間での「月額最小」と月額グラフ |
教育ローン 比較シミュレーターは、入力した返済期間に対応できない選択肢（11年以上を入れたときの銀行など）を総額の比較から外して「最長10年」と表示し、総額最小と月額最小を分けて出します。銀行も含めて総額を比べたいときは、返済期間を10年以下にして比べ直してください。
国の教育ローンで押さえるポイント
- 特例金利：ひとり親、世帯年収200万円以下、子3人以上かつ世帯年収500万円以下は0.4%低い年4.20%
- 年収上限：給与所得者で子1人790万円・2人890万円・3人990万円・4人1,090万円・5人1,190万円。子2人以内でも自宅外通学・単身赴任・勤続3年未満などに当てはまれば990万円まで緩和
- 金利の適用：申込日ではなく借入日の金利。融資まで約20日かかる間に改定が入ることもある
- 保証料：連帯保証人を立てないと、教育資金融資保証基金の保証料が融資金から一括で差し引かれる
| 返済期間 | 100万円当たりの保証料（据置なし） | 300万円の場合 |
|---|---|---|
| 5年 | 33,923円 | 101,769円 |
| 10年 | 67,467円 | 202,401円 |
| 20年 | 136,660円 | 409,980円 |
ひとり親家庭は2/3（300万円・10年で134,934円）です。返済期間は20年まで延ばせますが、300万円・20年（年4.60%）だと月19,190円に下がる代わりに利息約158.6万円＋保証料約41.0万円で、元金以外の負担は10年の約2.1倍の約199.6万円になります。在学中の4年間を利息のみ（月11,500円）にする据置も選べますが、卒業後72回は月47,760円で、利息は約99.1万円に増えます。
JASSO第二種の利率は「卒業時」に決まる
第二種の利率は、借り始めた月ではなく貸与が終わった月に決まります。
| 貸与終了月（2026年） | 4月 | 5月 | 6月 | 7月 | 8月 | 9月 | 10月 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 利率固定方式 | 2.722% | 2.922% | 2.922% | 3.000% | 3.000% | 3.000% | 3.000% |
| 利率見直し方式 | 1.874% | 2.000% | 1.900% | 2.000% | 2.200% | 2.400% | 2.274% |
基本月額の利率は上限が年3%なので、固定方式は7月から上限に張りついています。これから借りる人は「最悪でも3%」と考えられ、在学中の利息もかかりません。見直し方式は9月に2.4%まで上がり10月は2.274%でしたが、約5年ごとに見直されるため、金利上昇が続くと返還中に上がります。
銀行の教育ローン
| 金融機関 | 金利（年・2026年11月1日現在） | 上限額 | 返済期間 |
|---|---|---|---|
| 三井住友銀行 | 3.875%（変動） | 300万円 | 1〜10年 |
| 三菱UFJ銀行 ネットDE教育ローン | 4.975%（変動） | 500万円（医歯薬系1,000万円） | 最長10年（医歯薬系16年） |
三菱UFJ銀行は短期プライムレートを2026年11月2日に年2.375%→2.625%へ引き上げました（11月1日現在の教育ローン金利は据え置き）。変動金利なので、返済の途中で金利が上がることもあります。
どの順番で使うか（フローチャート）
- 給付奨学金・授業料減免の対象か → 対象なら最優先
- JASSO第一種（無利子）の基準を満たすか → 満たせば上限まで
- 不足分はいつ必要か → 入学前（入学金など）は国の教育ローン、在学中はJASSO第二種
- 年収上限を超える、または上限額で足りない → 銀行
- 連帯保証人を頼めるか → 頼めれば国の教育ローンの保証料約20万円が不要。頼めないなら三井住友銀行の方が安いことが多い
ケース別の試算（仮定の条件）
世帯年収850万円・子2人・200万円不足（10年返済）：国の教育ローン（保証基金・年4.60%）は月20,962円・利息約49.4万円＋保証料134,934円で約62.9万円。JASSO第二種は月19,557円・利息約34.7万円、三井住友銀行は月20,131円・利息約41.6万円です。親が借りるなら銀行の方が約21万円安くなりますが、金利上昇リスクを負います。
ひとり親・世帯年収400万円・300万円不足：特例金利4.20%と保証料2/3で月30,866円×119回、利息約67.3万円＋保証料134,934円（約80.8万円）。まずJASSOの予約採用に申し込み、入学金分だけを国の教育ローンで借りるのが負担を抑える形です。
借りすぎると卒業後の返済が重くなる
JASSO第二種を年3.0%・20年（240回）で返す場合です（据置期間利息込み）。
| 借入総額 | 月返済額 | 利息総額 | 手取り月20万円に対する比率 |
|---|---|---|---|
| 200万円 | 11,213円 | 約69万円 | 5.6% |
| 360万円 | 20,185円 | 約124万円 | 10.1% |
| 480万円 | 26,914円 | 約166万円 | 13.5% |
| 600万円 | 33,642円 | 約207万円 | 16.8% |
実際の返還年数は総額で決まり、200万円なら14年（月14,768円）です。奨学金は手取りの10%以内が目安で、卒業後の負担は奨学金返済シミュレーターで確認できます。
よくある質問
一番金利が低い教育ローンは？
無利子のJASSO第一種、次が第二種（上限3.0%）です。親が借りるものでは三井住友銀行3.875%、国の教育ローン4.60%、三菱UFJ銀行4.975%の順ですが、国の教育ローンで保証基金を使うと負担は三菱UFJ銀行より重くなります。
国の教育ローンとJASSO奨学金は併用できる？
できます。借りる人が保護者と学生本人で異なるためです。JASSOの振込は入学後の4月下旬以降なので、入学前の資金を国の教育ローンで用意するのが定番です。
この計算の前提データはどこから？
日本政策金融公庫の融資利率（令和8年11月2日現在）・国の教育ローン・返済シミュレーション（計算式・返済期間・年収上限・保証料率）・保証料のご案内、JASSOの第二種奨学金の利子と利率の算定方法（令和8年度・10月貸与終了分まで）・返還例（大学）、三井住友銀行・三菱UFJ銀行の公表金利（2026年11月1日現在）です。いずれも2026年11月2日に確認しました（銀行は借入月の金利が適用され、三菱UFJ銀行は2026年11月2日に短期プライムレートを引き上げたため、12月以降は上がる可能性があります）。ケース別の試算は仮定の条件による計算例で、実際の見積もりではありません。
数字が実感と合わない場合は？
公庫の画面は月額を100円単位に切り上げて表示し、JASSOは貸与終了月で据置期間の日数が変わります（本記事は3月終了の179日）。実際の金額は借入時の契約書やJASSOの「返還条件等通知」で確定します。計算の誤りに気づいたらお問い合わせからご連絡ください。
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