学資保険と新NISA、教育資金はどっちで貯める？18年間の比較

教育資金の貯め方は「学資保険」と「新NISA」の2択

子どもの教育資金を計画的に貯める方法として、学資保険と新NISAでの投資がよく比較されます。どちらが有利かは、リスク許容度と家庭の状況で変わります。

18年間の積立シミュレーション

毎月2万円を18年間積み立てた場合

新NISAで利回り5%なら、学資保険の約15倍の増加額。さらに新NISAは運用益が非課税です。

毎月1万円を18年間積み立てた場合

月1万円でも18年後には125万円の差。大学入学金と1年分の授業料に相当します。

学資保険のメリット・デメリット

メリット

• 元本保証: 途中解約しなければ元本割れしない
• 強制貯蓄: 毎月自動引き落としで確実に貯まる
• 契約者死亡時の保障: 親が亡くなると以降の保険料が免除され、満期金は全額受取可能
• 生命保険料控除: 年間最大4万円の所得控除（節税効果は数千円）

デメリット

• 返戻率が低い: 103〜108%程度（年利0.3〜0.5%）
• インフレに弱い: 18年後に物価が上がっていれば実質目減り
• 途中解約で元本割れ: 解約返戻金が払込保険料を下回ることが多い
• 保険会社の破綻リスク: 万が一破綻すると受取額が減額される可能性

新NISAのメリット・デメリット

メリット

• 高いリターンが期待できる: 全世界株式の過去実績は年平均7〜8%
• 運用益が非課税: 通常は20.315%の税金がかかるが、NISAなら0円
• 流動性が高い: いつでも売却・引き出し可能
• インフレに強い: 株式は長期的にインフレに連動

デメリット

• 元本保証がない: 市場の下落で一時的にマイナスになる可能性
• 自己管理が必要: 暴落時に慌てて売ると損失が確定
• 死亡保障がない: 親が亡くなっても積立は止まるだけ

リスクはどれくらいあるのか

全世界株式の18年間リターン（過去データ）

過去どの18年間を切り取っても、全世界株式にコツコツ積み立ててマイナスになったケースはほぼゼロです。

最悪ケース（年利1%）でも学資保険の返戻率を上回る結果に。

ただし「使うタイミング」にリスクがある

大学入学の年にちょうど暴落が起きていると、資産が目減りした状態で取り崩すことになります。

対策: 入学の2〜3年前から段階的に債券や預金にシフトして、暴落リスクを減らす。

「学資保険＋新NISA」のハイブリッド戦略

どちらか一方に決めなくても、併用するのが合理的な選択肢です。

おすすめの配分例（月3万円の場合）

• 学資保険: 約224万円
• 新NISA: 約697万円
• 合計: 約921万円（積立元本648万円）

児童手当を丸ごと投資に回す

児童手当（月1〜1.5万円）を新NISAで積み立てる方法も効果的です。

• 月1万円 × 18年 × 利回り5% = 約349万円
• 生活費に手をつけずに教育資金を作れる

どちらを選ぶべき？判断基準

学資保険が向いている人

• 投資の経験がなく、元本保証を重視
• 確実に決まった金額を用意したい
• 万が一の死亡保障も兼ねたい
• 貯金が苦手で強制力が欲しい

新NISAが向いている人

• 18年間の長期運用でリスクを取れる
• 投資の基本を理解している（または学ぶ意欲がある）
• 暴落時に慌てて売らない自信がある
• 少しでもリターンを増やしたい

あなたの教育資金をシミュレーション

月々の積立額と運用方法を入力すれば、学資保険と新NISAの18年後の受取額を並べて比較できます。