投資ゼロから始めた25歳の1年目全記録【貯蓄100万円・年収380万円のケーススタディ】
投資未経験の25歳会社員が、新NISA・生活防衛資金・S&P500・資産配分を学びながら1年間で実際にやったことの全記録。5つのシミュレーターで検証した投資初心者のリアルケース。
「投資って怖くない？損したらどうするの？」——1年前の田中さんはそう思っていた。
田中さん（仮名・25歳）は、地方のメーカーに勤める会社員。年収380万円、貯蓄は100万円。投資経験はゼロ。銀行口座に入れっぱなしの100万円は、年利0.002%で1年に20円しか増えない。
「このままではまずい」と思い始めたのは、同期の友人が新NISAの話をしていたのがきっかけだった。ここから田中さんの投資1年目が始まる。
田中さんのプロフィール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 25歳 |
| 職業 | メーカー勤務（正社員・3年目） |
| 年収 | 380万円（手取り約25万円/月） |
| 貯蓄 | 100万円（すべて普通預金） |
| 投資経験 | なし |
| 月の支出 | 約21万円 |
| 月の余剰 | 約4万円 |
1月: まず「投資に回してはいけないお金」を確認する
田中さんが最初にやったのは、投資ではなく生活防衛資金シミュレーターの計算だった。
生活防衛資金とは、失業や病気など不測の事態に備えて現金で持っておくお金のこと。
| 月の生活費 | 推奨月数 | 必要額 |
|---|---|---|
| 21万円 | 3ヶ月分（最低限） | 63万円 |
| 21万円 | 6ヶ月分（安心ライン） | 126万円 |
田中さんの貯蓄100万円のうち、63万円は絶対に投資に回してはいけないお金だ。つまり、すぐに投資に使えるのは最大37万円。
しかし田中さんは慎重派だった。「100万円全部を生活防衛資金にして、投資は毎月の余剰4万円から始める」と決めた。
> 田中さんの判断: 最初から大金を入れて暴落したらパニックになる。少額から始めて値動きに慣れるほうが自分には合っている。
2月: 新NISAの口座を開設する
証券口座の開設に2週間かかった。田中さんが選んだのはネット証券。理由は「手数料が安い」「スマホで完結する」の2点。
新NISAシミュレーターで、つみたて投資枠の効果を試算した。
月2万円を30年積み立てた場合
| 年利 | 元本 | 運用益 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 3% | 720万円 | 約440万円 | 約1,160万円 |
| 5% | 720万円 | 約940万円 | 約1,660万円 |
| 7% | 720万円 | 約1,710万円 | 約2,430万円 |
月2万円でも30年で1,000万円を超える。5%なら1,660万円。7%なら2,430万円。これが複利の力だ。
ただし、これはあくまで「期待値」であり、毎年一定のリターンが保証されるわけではない。
3月: 何を買うか——S&P500を選んだ理由
投資初心者の最大の壁は「何を買えばいいかわからない」ことだろう。
田中さんは1ヶ月間、本とYouTubeで勉強した結果、「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」を選んだ。
S&P500 積立シミュレーターで、過去のデータに基づく成績を確認した。
S&P500の過去リターン（円建て・配当込み）
| 期間 | 年平均リターン |
|---|---|
| 過去5年 | 約18%（円安効果含む） |
| 過去10年 | 約15% |
| 過去20年 | 約10% |
| 過去30年 | 約10% |
過去30年の平均は年10%前後。ただし、2008年のリーマンショックでは1年で約▲50%、2020年のコロナショックでは1ヶ月で約▲30%下落している。
```
リーマンショック時のシミュレーション:
投資額 100万円 → 1年後 約50万円（▲50%）
→ 回復まで約5年
```
田中さんはこの数字を見て、改めて「生活防衛資金を投資に回さない」ことの重要性を理解した。暴落しても生活が破綻しない金額だけを投資する。
なぜS&P500を選んだか
| 選択肢 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| S&P500 | 米国大型株500社に分散。過去の実績が強い | 米国一国への集中リスク |
| 全世界株式（オルカン） | 全世界に分散。リスク分散が最大 | 米国比率が約60%で実質米国寄り |
| 日経225 | 日本経済に連動。為替リスクなし | 成長率で米国に劣後 |
田中さんはS&P500を選んだが、「本当は全世界株式でもよかった」と振り返っている。初心者にとって大事なのは、S&P500かオルカンかではなく「低コストのインデックスファンドを選び、続けること」だ。
4月: つみたて開始——月2万円からスタート
田中さんは月の余剰4万円のうち、2万円を投資、2万円を貯蓄に回すことにした。
| 使途 | 金額 |
|---|---|
| 新NISA つみたて投資枠 | 2万円/月 |
| 貯蓄（生活防衛資金の積み増し） | 2万円/月 |
設定は「毎月1日に自動買付」。一度設定すれば、あとは何もしなくていい。
> 田中さんの工夫: 証券口座のアプリをスマホのトップ画面から外した。毎日株価を見ると一喜一憂して精神衛生に悪い。月1回だけチェックすると決めた。
7月: 最初の暴落を経験する
つみたて開始から3ヶ月。田中さんは最初の試練を迎えた。米国の利上げ懸念で株式市場が急落し、投資額6万円が5.1万円に。含み損は▲9,000円（▲15%）。
「やっぱり投資は怖い」と思ったが、本で読んだ「暴落時こそ安く買えるチャンス」という言葉を思い出し、淡々と積立を続けた。
複利計算シミュレーターで、暴落を乗り越えた場合のリターンを再確認。
```
月2万円 × 30年間 × 年利5%（暴落を含む長期平均）
= 約1,660万円
もしここで止めていたら？
= 6万円 − 9,000円 = 51,000円で終了
```
長期投資において最大の敵は暴落ではなく「暴落で売ってしまうこと」。田中さんはこの教訓を身をもって学んだ。
10月: 資産配分を考え始める
投資に慣れてきた田中さんは、資産配分シミュレーターで、自分のリスク許容度に合ったポートフォリオを確認した。
年齢別の一般的な資産配分
| 年齢 | 株式 | 債券 | 現金 |
|---|---|---|---|
| 20代 | 80〜90% | 0〜10% | 10〜20% |
| 30代 | 70〜80% | 10〜20% | 10〜20% |
| 40代 | 50〜70% | 20〜30% | 10〜20% |
| 50代 | 30〜50% | 30〜40% | 20〜30% |
25歳の田中さんなら、株式80〜90%が目安。現在は投資額がまだ少ないため、S&P500（株式100%）で問題ない。資産が増えてきたら債券を組み入れることを検討する。
12月: 1年目の結果
資産の推移
| 月 | 投資額（累計） | 評価額 | 損益 |
|---|---|---|---|
| 4月 | 20,000円 | 20,400円 | +400円 |
| 7月 | 80,000円 | 71,000円 | ▲9,000円 |
| 10月 | 140,000円 | 152,000円 | +12,000円 |
| 12月 | 180,000円 | 198,000円 | +18,000円 |
9ヶ月間の投資元本18万円に対し、評価額は19.8万円。含み益は+18,000円（+10%）。
1年間の全体の資産推移
| 項目 | 1月（開始時） | 12月（1年後） |
|---|---|---|
| 普通預金（生活防衛資金） | 100万円 | 118万円 |
| 新NISA（S&P500） | 0円 | 19.8万円 |
| 合計 | 100万円 | 137.8万円 |
1年で37.8万円増。そのうち投資のリターンは1.8万円にすぎない。資産形成の初期段階では、投資リターンより「入金力」（いくら投資に回せるか）のほうがはるかに重要だということがわかる。
田中さんが1年目に学んだ5つのこと
1. 生活防衛資金を先に確保する
投資で損しても生活に影響がない状態を作ってから始める。順番が逆だとパニック売りの原因になる。
2. 少額から始めて値動きに慣れる
いきなり100万円を入れるより、月2万円から始めて「含み損に耐える感覚」を養う。
3. 暴落で売らない
7月の▲15%で売っていたら、12月の+10%は得られなかった。長期投資は「市場にい続ける」ことが最重要。
4. 投資額より入金力
1年目のリターンは1.8万円。毎月の積立額を増やすほうが資産形成のスピードは上がる。
5. 仕組み化して忘れる
自動積立を設定し、アプリを見ない。投資に使う時間は月10分で十分。
2年目の計画
田中さんは2年目、積立額を月2万円から3万円に増やす。昇給分をそのまま投資に回す作戦だ。
```
2年目の積立: 3万円/月 × 12ヶ月 = 36万円
1年目からの繰越: 19.8万円
2年目末の見込み（年利5%想定）: 約59万円
```
25歳から始めれば、60歳まで35年ある。仮に月3万円を年利5%で35年積み立てると：
```
元本: 3万円 × 12 × 35 = 1,260万円
運用益: 約1,570万円
合計: 約2,830万円
```
投資を「怖い」と思っている人は、まず新NISAシミュレーターで「月1万円を20年」の結果を見てほしい。数字を見れば、怖さよりも「始めないリスク」のほうが大きいことに気づくはずだ。
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- 金融庁「新しいNISA」制度概要
- 金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」
- S&P Dow Jones Indices「S&P 500 Annual Returns」
- 投資信託協会「投資信託の基礎知識」
- 日本銀行「金融リテラシー調査」2025年