カーリースvsマイカー購入｜7年で30万円・10年で100万円の差｜損益分岐は5〜6年
カーリースとマイカー購入の5年・7年・10年のトータルコストを比較。5年ほぼ同額→7年で購入30万円お得→10年で100万円お得に逆転。車種別シミュレーター付きで、ローン金利・残価・走行距離を踏まえた最適解を算出します。
カーリースが急増している理由
近年、カーリースの利用者が急増しています。日本自動車リース協会連合会（JALA）の統計によると、個人向けカーリースの契約台数は2020年比で約2倍に伸びており、特に20〜40代の若年層で「現金一括や長期ローンでなく月額定額で新車を持ちたい」というニーズが増加傾向です。
人気の理由は「月々定額で新車に乗れる」「頭金不要」「車検・自動車税・自賠責込み」といった手軽さ。一方で「7年・10年と長期で乗るとリースは割高では？」「走行距離制限が不安」という声も多く聞かれます。
この記事では、コンパクトカー・ミニバン・SUVといった主要車種別、3年・5年・7年・10年の保有年数別にトータルコストを具体的な数字で比較し、あなたに合った選択肢を明らかにします。
カーリースと購入の基本的な違い
まず、カーリースとマイカー購入の仕組みの違いを整理しましょう。
| 項目 | カーリース | マイカー購入 |
|---|---|---|
| 初期費用 | 不要（頭金なし） | 頭金＋諸費用（数十万円） |
| 月々の支払い | 定額（税金・車検込み） | ローン返済＋維持費（変動） |
| 車の所有権 | リース会社 | 本人 |
| 走行距離制限 | あり（月1,000〜2,000km） | なし |
| カスタマイズ | 原則不可 | 自由 |
| 任意保険 | 別途加入（プランによる） | 別途加入 |
| 残価設定 | あり（返却時査定） | なし（売却額のみ） |
| 契約終了後 | 返却 or 買取 or もらえる | 売却 or 乗り続ける |
| 解約 | 中途解約は違約金あり | いつでも売却可能 |
車種別・期間別のコスト比較
コンパクトカー（車両価格220万円・年間1万km走行）
| 期間 | リース総額 | 購入総額 | 差額 | お得 |
|---|---|---|---|---|
| 3年 | 約198万円 | 約215万円 | 17万円 | リース |
| 5年 | 約308万円 | 約315万円 | 7万円 | ほぼ同額 |
| 7年 | 約410万円 | 約372万円 | 38万円 | 購入 |
| 10年 | 約530万円 | 約430万円 | 100万円 | 購入 |
ミニバン（車両価格320万円・年間1.2万km走行）
| 期間 | リース総額 | 購入総額 | 差額 | お得 |
|---|---|---|---|---|
| 3年 | 約260万円 | 約290万円 | 30万円 | リース |
| 5年 | 約420万円 | 約430万円 | 10万円 | ほぼ同額 |
| 7年 | 約570万円 | 約520万円 | 50万円 | 購入 |
| 10年 | 約740万円 | 約620万円 | 120万円 | 購入 |
軽自動車（車両価格150万円・年間8,000km走行）
| 期間 | リース総額 | 購入総額 | 差額 | お得 |
|---|---|---|---|---|
| 3年 | 約145万円 | 約170万円 | 25万円 | リース |
| 5年 | 約235万円 | 約245万円 | 10万円 | ほぼ同額 |
| 7年 | 約320万円 | 約300万円 | 20万円 | 購入 |
| 10年 | 約430万円 | 約360万円 | 70万円 | 購入 |
共通の傾向：5〜6年を境に購入の方がお得になります。 7年以上長く乗るならマイカー購入、3〜5年で乗り換える方はリースが合理的です。
5年間の費用詳細（コンパクトカー）
具体的な内訳を見てみましょう。
| 費用項目 | カーリース | マイカー購入 |
|---|---|---|
| 車両費/リース料 | 180万円（月3万円×60ヶ月） | 220万円（ローン総額・金利3%含む） |
| 頭金 | 0円 | 0円（フルローン） |
| 自動車税 | リース料に込み | 15.3万円（3.05万円×5年） |
| 重量税・自賠責 | リース料に込み | 8万円（2回車検分） |
| 車検基本料 | リース料に込み | 7万円（2回分・各3.5万円） |
| 法定メンテナンス | リース料に込み | 18万円（年3.6万円×5年） |
| 任意保険 | 27.5万円（年5.5万円×5年） | 27.5万円 |
| ガソリン代 | 42万円 | 42万円 |
| 駐車場代 | 60万円（月1万円×60ヶ月） | 60万円 |
| 下取り価格 | なし | −85万円（残価率38.6%） |
| 合計 | 約309.5万円 | 約315.0万円 |
5年でほぼ拮抗。それ以降は購入の方が「ローン完済後の維持費のみ」になるため、累計コストの伸びが緩やかになります。
ペルソナ別ケーススタディ
ケース1: 30代会社員・通勤片道15km・年1万km走行
条件: コンパクトカー・3年で乗り換え希望・頭金なし
- おすすめ：カーリース
- 理由: 3年契約なら頭金不要・月額定額・車検手間なし。新車を最新装備で楽しめて、契約終了時の売却交渉も不要。
- 想定: KINTOやコスモMyカーリースの3年プランで月3.3万円程度。
ケース2: 40代ファミリー・子ども2人・年1.5万km走行
条件: ミニバン・10年以上長く乗りたい・走行距離多め
- おすすめ：マイカー購入
- 理由: 走行距離が月1,250kmでリース上限ギリギリ。10年で約120万円購入が有利。家族でアウトドアやスキー旅行などのカスタマイズも自由。
- 想定: 5年ローン（金利2%）→ 残り5年は維持費のみで年30万円程度。
ケース3: 60代・退職後・年5,000km走行
条件: 軽自動車・年金生活で月の出費を一定にしたい
- おすすめ：カーリース（長期もらえるプラン）
- 理由: 突発的な車検・修理費を避け、家計を月額固定にしたい高齢層に最適。9年もらえるプランなら最終的に所有権も得られる。
- 想定: 月1.8万円程度の軽自動車もらえるプラン。
カーリースの主要サービス比較（2026年時点）
| サービス名 | 月額相場（コンパクト） | 特徴 | 走行距離 |
|---|---|---|---|
| KINTO | 3.5〜5万円 | トヨタ正規・任意保険込み | 月1,500km |
| 定額カルモくん | 2.5〜4万円 | 業界最安級・もらえるオプション | 月1,500km |
| コスモMyカーリース | 3〜4.5万円 | ガソリン割引・全国店舗 | 月500〜1,500km |
| ニコノリ | 2.8〜4万円 | 月1万円台プランあり・新車 | 月1,000km |
| SOMPOで乗ーる | 3〜4.5万円 | カスタマイズOK・SOMPO系 | 月1,500km |
※ 月額相場は2025〜2026年時点の主要プランをもとに集計した参考値。詳細は各社公式サイトで最新の見積もりをご確認ください。
カーリースが向いている人
- 3〜5年で新車に乗り換えたい人：最新の安全装備（衝突被害軽減ブレーキ・ACC等）を常に享受
- まとまった出費を避けたい人：車検・自動車税の一括払いがない
- 月々の出費を一定にしたい人：家計管理がしやすく予算オーバーしない
- 走行距離が月1,000km以下の人：距離制限に引っかかりにくい
- 車両管理を簡素化したい人：自賠責・税金・車検の手続きをリース会社に任せられる
マイカー購入が向いている人
- 7年以上長く乗り続ける人：ローン完済後は維持費のみでコスト激減
- 走行距離が多い人（月1,500km以上）：距離制限を気にしなくてよい
- 車をカスタマイズしたい人：ホイール交換・スピーカー追加など自由に改造可能
- 資産として持ちたい人：売却やリセールバリューを活用、車両保険の選択肢も広い
- 車を売却して住み替え資金にあてたい人：契約満了に縛られず自由なタイミングで売却
見落としがちなポイント
1. ローン金利の影響
銀行マイカーローン（金利1〜3%）とディーラーローン（金利3〜8%）では総支払額が大きく変わります。220万円を5年ローンで借りた場合：
- 金利1%：総額約226万円
- 金利3%：総額約237万円
- 金利6%：総額約254万円
ディーラーローンと銀行ローンで約28万円の差が出ることもあります。比較はマイカーローン金利比較シミュレーターで確認できます。
2. リースの残価設定リスク
リース月額が安い理由は「残価」を差し引いているからです。例えば3年契約で残価100万円と設定されていれば、220万円−100万円=120万円分を36回払いするイメージ。返却時に査定額が残価を下回ると追加請求が発生する場合があります。
- 走行距離超過（1kmあたり5〜10円）
- 内装の汚れ・タバコ臭・ペット臭
- 修復歴のあるキズ・へこみ
- 改造・カスタマイズ（リースは原則不可）
3. メンテナンス費用の年次増加
購入の場合、年数が経つとメンテナンス費用が増加します。
| 走行距離 | 主な交換項目 | 概算費用 |
|---|---|---|
| 5万km | タイヤ・バッテリー | 5〜8万円 |
| 7〜8万km | タイミングベルト・ウォーターポンプ | 10〜15万円 |
| 10万km | サスペンション・点火プラグ | 8〜12万円 |
| 15万km | エンジンマウント・各種ホース | 10〜20万円 |
10万km以降は故障リスクも増えるため、年5〜10万円のメンテナンス予算を見込んでおきましょう。自動車維持費（生涯コスト）シミュレーターで長期コストを確認できます。
4. 中古車との比較も視野に入れる
新車購入とリースの比較だけでなく、3年落ち中古車購入という選択肢も検討価値があります。新車から3年で価値が約30〜40%下落するため、3年落ちなら同じ車種を100万円以上安く購入できることも。新車vs中古車シミュレーターで比較できます。
任意保険・駐車場代を忘れずに
リース・購入どちらでも別途必要なコストがあります。
| 項目 | 年間目安 | 備考 |
|---|---|---|
| 任意保険 | 4〜10万円 | 年齢・等級・運転歴で変動 |
| 駐車場代 | 0〜48万円 | 都市部は月3〜4万円、地方は無料も |
| 高速道路代 | 5〜15万円 | 利用頻度次第 |
| ガソリン代 | 8〜15万円 | 燃費・走行距離で変動 |
特に首都圏の駐車場代は月3〜4万円が相場で、10年で360〜480万円にもなります。車を持つかカーシェアにするかの判断にはマイカーvsカーシェアシミュレーターもご活用ください。
よくある質問
Q. 中途解約はできる？
カーリースの中途解約には残存リース料の一括支払いまたは違約金（残存月数×月額の数十%）が必要です。転職・転居で車が不要になった場合のリスクとして覚えておきましょう。
Q. リース車で事故を起こすとどうなる？
リース車の事故対応は任意保険の範囲で行います。全損になった場合は残存リース料の支払い義務が発生するケースが多く、「車両保険」の加入が事実上必須です。
Q. 法人契約と個人契約はどちらが得？
法人契約は月額が全額経費計上できる一方、個人契約は経費計上が原則できません。個人事業主・副業ドライバーは法人契約・事業用契約を検討しましょう。
Q. リース料を経費にできるか？
個人事業主が事業用に使うリース車であれば、業務使用割合に応じて経費計上が可能です（家事按分）。確定申告時の按分根拠（走行距離記録）を保管しておきましょう。
Q. 数字が実感と合わない場合は？
リース月額は契約プラン・車種グレード・オプション・走行距離設定で大きく変わります。シミュレーター結果はあくまで概算なので、最終判断にはリース会社の見積もりと販売店の見積もりを両方取得することをおすすめします。
あなたに合った選択をシミュレーションで確認
カーリースと購入のどちらが得かは、車種・保有年数・走行距離・ローン金利・駐車場代など多くの条件で変わります。
カーリース vs マイカー購入 シミュレーター で、あなたの条件に合わせた正確なコスト比較をしてみましょう。車のクラスやリース期間を選ぶだけで、年間コストと累計コストの推移がひと目で分かります。
関連シミュレーターで車関連の費用を包括的に把握できます：
- 自動車生涯コスト シミュレーター：10年・15年単位の総額
- マイカーローン金利比較：銀行vsディーラーの差額
- 新車vs中古車：購入の場合の最適タイミング
- マイカーvsカーシェア：そもそも車を持つべきか
- EVvsガソリン車：燃料コストで選ぶ
- 車検費用シミュレーター：維持費の大きな要素
主な出典
- 日本自動車リース協会連合会（JALA）「個人向けカーリース統計」
- 総務省「地方税制度（自動車税）」
- 国土交通省「自動車重量税額」
- 資源エネルギー庁「給油所小売価格調査」
- KINTO・定額カルモくん・コスモMyカーリース等の公表月額（2025〜2026年）