自動車ローン 返済シミュレーター

元利均等返済・ボーナス払いなしの場合、300万円を5年(60回)で借りると金利3%で月53,906円(総利息23.4万円)、3.5%で月54,575円(27.5万円)、日産の残クレ支払例の5.9%で月57,859円(47.2万円)です。金利3%のまま期間を変えると、3年で月87,244円(総利息14.1万円)、7年で月39,640円(33.0万円)、10年で月28,968円(47.6万円)。期間を延ばすほど月額は下がりますが、総利息は3年→10年で3倍以上に増えます。

銀行マイカーローンは変動金利が主流で、横浜銀行が年0.90〜3.30%(2026年8月3日時点、11月2日から上限3.55%)、三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローンが年2.375〜3.50%(保証料込・2026年10月1日現在。借入額200万円以下3.50%、201〜500万円2.95%)です。JAは各JAで条件が異なり、例えばJA松本ハイランドは店頭年3.00%から最大1.20%軽減で年1.80%〜(2026年9月照合の目安)。ディーラーで組むメーカー系の残価設定型クレジットは、ホンダが2026年10月1日申込分から実質年率5.6%(9月までは5.2%、N-BOX等の2.9%キャンペーンは9月30日で終了)、日産がサクラの支払例で実質年率5.9%です。300万円・5年なら、金利0.9%と5.9%で総利息が6.9万円と47.2万円になり、約40万円の差がつきます。

上がります。銀行のマイカーローンの多くは短期プライムレートに連動する変動金利で、日銀は2026年9月18日に政策金利を1.25%へ引き上げました。三菱UFJ銀行の目的別ローンは基準金利を年2回(3月1日・9月1日)見直して4月1日・10月1日の新規借入から適用し、借入中の人は6月・12月の約定返済日の翌日から適用利率が変わります。実際に10月1日から通常プランは年2.125〜3.25%→2.375〜3.50%、据置タイプは年4.725%→4.975%へ0.25%上がりました。さらに同行は短期プライムレートを2026年11月2日に年2.375%→2.625%へ引き上げると公表しており、横浜銀行もこれに合わせて11月2日にマイカーローンの店頭金利を3.30%→3.55%へ上げます。ホンダの残価設定型クレジットも10月1日申込分から5.2%→5.6%に改定されました。300万円・5年の場合、金利が3.0%→3.5%に上がると総利息は23.4万円→27.5万円(+4.0万円)です。金利上昇が心配なら、残高の大きい1〜2年目の繰上返済が有効です。

月々は安くなりますが、総支払額は通常ローンより増えます。300万円・金利3%・5年・残価30%(90万円)なら、月々は53,906円→39,984円(−13,922円)に下がる一方、据え置いた残価90万円にも毎月利息がかかるため、最終回の残価まで払い切った総支払額は323.4万円→329.9万円(+6.5万円)です。さらに走行距離(日産・ホンダの支払例は月1,000km以内)や車両状態の条件があり、ホンダの例では超過1kmあたり5円、返却時の減点が100点を超えると1点1,000円の負担があります。3〜5年で乗り換える人向けで、長く乗るなら通常ローンが有利です。

目安は車両価格の20〜30%です。300万円・金利3%・5年で頭金100万円を入れると、月々は53,906円→35,937円(−17,969円)、総利息は23.4万円→15.6万円(−7.8万円)になります。ただし貯金をすべて頭金にして生活防衛資金(生活費の6ヶ月分程度)がなくなるのは本末転倒です。金利が1%台の銀行ローンなら、手元資金を残して借りる選択も合理的です。

期間短縮型の繰上返済は早いほど効果が大きくなります。300万円・金利3%・5年のローンで2年経過時点に100万円を繰上返済すると、総利息が約6.9万円減り、完済が19ヶ月早まります(金利5.9%なら50万円でも約8.3万円減)。手数料は横浜銀行が一部繰上返済5,500円(スマホアプリ・インターネットバンキングなら無料)、三菱UFJ銀行はインターネット返済無料・窓口5,500円です。ディーラー・信販系は条件が各社で異なるため契約前に確認しましょう。

ほとんど減らず、むしろわずかに増えます。ボーナス払い分の元金は半年ごとにまとめて返すため、毎月返すより元金が長く残るからです。300万円・金利3%・5年でボーナス10万円×年2回を併用すると、月々は53,906円→37,335円に下がりますが、総利息は23.4万円→24.0万円です。多くの金融機関はボーナス返済に回せる元金を借入額の50%以内としているため、本シミュレーターも同じ上限を設けています。

車の保有期間と同じか、それより短い5年以内が目安です。7年・10年にすると月額は下がりますが総利息が増え(300万円・3%で5年23.4万円→7年33.0万円→10年47.6万円)、車の売却価格がローン残高を下回る期間が長くなるため、途中で買い替えると差額を持ち出すことになります。月額を抑えたい場合は、期間を延ばすより車両価格(グレード・新車か中古車か)を見直す方が総額は下がります。

返済額は銀行・信販会社と同じ元利均等返済の計算式で、ボーナス払い分の元金は年利÷2の半年複利で年2回返済、残価設定ローンは残価を最終回まで据え置き毎月その利息を支払う方式で計算しています。金利相場は横浜銀行マイカーローン(年0.90〜3.30%、https://www.boy.co.jp/kojin/mycar-loan/index.html)、三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン(年2.375〜3.50%、https://www.bk.mufg.jp/kariru/mycar/index.html)、ホンダ 残価設定型クレジット(実質年率5.6%、https://www.honda.co.jp/HFC/information/customer_rate5.6/)、日産 残価設定型クレジット(実質年率5.9%、https://www.nissan.co.jp/CREDIT/BVC/SAKURA/)の各公式サイトを2026年10月21日に照合しています。JA松本ハイランド(年1.80%〜)は2026年9月照合の目安、信販系の8%は公表値ではなく目安です。

本シミュレーターは契約時の金利が完済まで変わらない前提です。銀行マイカーローンの多くは変動金利のため、借入中に金利が見直されると返済額が変わります。また、融資手数料(横浜銀行は3,300円)・印紙代・保証料(金利に含まれない金融機関のみ)、ディーラーローンに上乗せされる車両の諸費用、残価設定ローンの走行距離超過・減点精算は含みません。見積書の「実質年率」と「支払総額」を入力値と比べてください。計算ロジックの誤りに気づかれた場合は、お問い合わせフォームからご連絡ください。