子供が生まれる前に家を買うべき？共働き夫婦700万円のタイミング判断【ケーススタディ】
世帯年収700万円の共働き夫婦が、子供が生まれる前に住宅を購入すべきか6つのシミュレーターで徹底検証。賃貸vs購入・ペアローン・頭金・ライフプランの変化を踏まえた判断プロセスを公開。
家を買うなら子供が生まれる前？後？共働きのうちに動くべき理由がある。
木村さん夫婦（仮名・夫32歳/妻30歳）は、結婚2年目の共働きカップル。世帯年収700万円（夫420万円・妻280万円）、現在は月9万円の賃貸マンションに住んでいる。「そろそろ子供を」と考え始めたタイミングで、住宅購入の話が浮上した。
きっかけは妻の一言だった。「産休・育休に入ったら私の収入がゼロになる。ローンを組むなら今じゃない？」
木村さん夫婦の現状
| 項目 | 夫（32歳） | 妻（30歳） |
|---|---|---|
| 職業 | IT企業（正社員） | 事務職（正社員） |
| 年収 | 420万円 | 280万円 |
| 勤続年数 | 8年 | 6年 |
| 貯蓄 | 夫婦合算で450万円 | |
| 現在の家賃 | 9万円（管理費込み） | |
| 居住地 | 埼玉県（東京通勤圏） |
そもそも賃貸と購入、どちらが得なのか
賃貸 vs 持ち家 シミュレーターで、35年間のトータルコストを比較した。
前提条件
| 項目 | 賃貸 | 購入 |
|---|---|---|
| 月額費用 | 家賃9万円（2年ごとに更新料1ヶ月分） | ローン返済8.5万円 + 管理費・修繕積立1.5万円 |
| 物件 | 2LDK賃貸 | 3LDKマンション（3,500万円） |
| 期間 | 35年 | 35年ローン |
| 家賃上昇 | 年0.5%想定 | — |
35年間のトータルコスト比較
| 項目 | 賃貸 | 購入 |
|---|---|---|
| 住居費累計 | 約4,080万円 | 約4,260万円（ローン総額+諸費用） |
| 更新料 | 約158万円 | — |
| 固定資産税 | — | 約350万円 |
| 修繕積立金 | — | 含む |
| 35年後の資産 | 0円 | マンション（残存価値約700万円） |
| 実質コスト | 約4,238万円 | 約3,910万円 |
35年で見ると購入が約330万円有利。ただしこれは「35年間住み続ける」前提の数字である。転勤や離婚、子供の独立など、ライフプランが変われば結果は逆転しうる。
「いくらの家が買えるのか」を算出する
住宅購入予算シミュレーターで、無理のない購入金額を確認した。
年収倍率で見る目安
| 年収倍率 | 購入可能額 | リスク |
|---|---|---|
| 5倍 | 3,500万円 | 安全圏 |
| 6倍 | 4,200万円 | やや余裕あり |
| 7倍 | 4,900万円 | 共働き前提 |
一般的には年収の5〜6倍が安全ライン。木村さん夫婦の場合、世帯年収700万円の5倍で3,500万円。ここで問題になるのが「妻の収入をどこまで計算に入れるか」だ。
ペアローンか単独ローンか
ペアローンシミュレーターで、3つのパターンを比較した。
パターン比較（物件価格3,500万円・35年・金利0.7%）
| パターン | 借入額 | 月返済額 | 住宅ローン控除（10年） |
|---|---|---|---|
| A: 夫単独 | 3,500万円 | 約9.4万円 | 夫のみ（最大約245万円） |
| B: ペアローン | 夫2,200万 + 妻1,300万 | 夫5.9万 + 妻3.5万 | 夫婦合算（最大約245万円） |
| C: 夫単独（減額） | 2,800万円 | 約7.5万円 | 夫のみ（最大約196万円） |
木村さん夫婦が選んだのはパターンC: 夫単独で2,800万円。理由は3つある。
- 妻が産休・育休に入ると返済能力が下がる。ペアローンは妻の収入が前提になるためリスクが高い
- 月返済7.5万円なら夫の手取りだけで払える。妻の収入がゼロになっても生活が破綻しない
- 頭金を多めに入れて借入額を抑える
頭金はいくら入れるべきか
頭金シミュレーターで、頭金の額による総支払額の違いを試算した。
物件価格3,500万円の場合：
| 頭金 | 借入額 | 総支払額（35年） | 利息合計 |
|---|---|---|---|
| 0円 | 3,500万円 | 約3,940万円 | 約440万円 |
| 350万円（10%） | 3,150万円 | 約3,545万円 | 約395万円 |
| 700万円（20%） | 2,800万円 | 約3,150万円 | 約350万円 |
頭金700万円を入れると利息が約90万円減る。しかし、木村さん夫婦の貯蓄は450万円。ここで全額を頭金に突っ込むと、引越し費用や諸経費、手元資金がなくなる。
木村さん夫婦の資金計画
```
貯蓄総額: 450万円
─────────────────────
頭金: 200万円
諸費用（物件の7%）: 245万円
────────────────────
手元に残る資金: 5万円 ← 危険
```
「頭金200万円でも手元がほぼゼロになる」。これが現実だ。
木村さん夫婦は頭金を最小限（50万円）に抑え、借入額3,450万円で組む方針に変更した。金利0.7%なら頭金を積んで利息を減らすより、手元資金を確保するほうが合理的だと判断した。
```
貯蓄: 450万円
頭金: 50万円
諸費用: 245万円
手元資金: 155万円 ← 生活防衛資金として確保
```
共働き世帯のローン返済シミュレーション
共働き家計シミュレーターで、妻の産休・育休期間中の家計を試算した。
通常時（共働き）
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| 世帯手取り | 約46万円 |
| ローン返済 | 9.3万円（3,450万円・35年・0.7%） |
| 管理費+修繕積立金 | 2.5万円 |
| その他生活費 | 25万円 |
| 月の余剰 | 約9.2万円 |
産休・育休期間（妻の収入減少時）
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| 夫の手取り | 約28万円 |
| 育休給付金（妻） | 約12万円（給与の67%→50%） |
| ローン返済 | 9.3万円 |
| 管理費+修繕積立金 | 2.5万円 |
| その他生活費 | 22万円（子供の費用増含む） |
| 月の収支 | 約6.2万円の黒字 |
育休中でも黒字を維持できる計算になった。これが「夫の収入だけでローンが払える」設計の安心感だ。
住宅ローン比較シミュレーターで金利タイプを選ぶ
| 金利タイプ | 金利 | 月返済額 | 35年の総返済額 |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 0.4% | 約8.8万円 | 約3,700万円 |
| 固定10年 | 1.0% | 約9.7万円 | 約4,090万円 |
| 全期間固定 | 1.5% | 約10.6万円 | 約4,440万円 |
木村さん夫婦は変動金利0.4%を選択。金利上昇リスクはあるが、「金利が上がったら繰上返済で対応する」方針だ。手元資金155万円+毎月の余剰で、金利上昇に備える余力はある。
木村さん夫婦のタイムライン
最終的に、木村さん夫婦は以下のスケジュールで動くことにした。
| 時期 | アクション |
|---|---|
| 2026年春 | 物件探し開始。予算3,500万円以内 |
| 2026年夏 | 契約・ローン審査 |
| 2026年秋 | 入居・引越し |
| 2027年 | 妊活開始。新居で出産準備 |
| 2028年 | 第一子誕生（予定） |
「子供が生まれる前」に購入する理由は明確である。
- 夫婦2人のうちにローン審査を通す。妻が産休中だと審査が不利になるケースがある
- 引越しの負担が子供がいないうちのほうが軽い
- 子供部屋の必要性を見越して3LDKを選べる
逆に「子供が生まれてから」購入するメリットもある。通う保育園・学校が確定してからエリアを決められる点だ。正解は一つではないが、木村さん夫婦は「ローン審査の有利さ」を優先した。
まとめ: 住宅購入の判断フローチャート
木村さん夫婦の経験をもとに、共働き夫婦の住宅購入判断を表にまとめる。
| 判断ポイント | 木村さんの選択 | 理由 |
|---|---|---|
| 賃貸 or 購入 | 購入 | 35年の実質コスト差と資産性 |
| ペアローン or 単独 | 夫の単独ローン | 産休・育休時のリスク回避 |
| 頭金の額 | 最小限（50万円） | 手元資金の確保を優先 |
| 金利タイプ | 変動 | 低金利環境+繰上返済で対応 |
| 購入時期 | 子供が生まれる前 | ローン審査と引越しの負担 |
住宅購入は人生最大の買い物だ。「買える金額」と「返せる金額」は違う。まずは賃貸 vs 持ち家 シミュレーターで、自分の世帯に合ったコスト比較から始めてみてほしい。
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- 住宅金融支援機構「フラット35利用者調査」2025年度
- 国土交通省「住宅市場動向調査」2025年
- 金融庁「住宅ローンの金利タイプの選び方」
- 総務省「住宅・土地統計調査」
- 国税庁「住宅借入金等特別控除」