リボ払いの利息はいくら？JCB18%時代の早見表｜残高30万円の完済期間と手数料【2026年10月】
JCBは2026年10月からリボ手数料を年18.00%に、三井住友カードも新規設定分は18.0%に。残高30万円を元金1万円ずつ返すと30回・手数料69,750円、手数料込み月1万円なら41回・101,523円。15%との差、元金定額・元利定額・残高スライドの違い、分割払いとの比較、抜け出し方を公式の手数料率で計算しました。
「リボは15%」はもう古い：2026年10月の手数料率
リボ払いの手数料率が上がっています。JCBは2026年10月1日利用分から順次、ショッピングリボの手数料率を実質年率18.00%に改定しました（すでに18.00%のカードは対象外）。三井住友カードも2026年3月31日以降に入会・リボ枠を設定したカードは18.0%です。「リボの金利は15%くらい」という感覚のまま計算すると、手数料を2割ほど少なく見積もることになります。
| カード会社 | リボ払いの手数料率（実質年率） | 分割払いの手数料率 |
|---|---|---|
| JCB | 18.00%（2026年10月1日利用分から順次） | 18.00%（同上） |
| 三井住友カード | 18.0%（2026年3月30日以前に入会・リボ枠設定のカードは15.0%、条件により優遇9.8%〜） | 3回14.70%・6回16.68%・12回17.69%・24回17.88% |
| 楽天カード | 17.64%（楽天プレミアム・楽天ブラックは15.00%） | — |
※2026年10月23日に各社公式サイトで確認。カードの種類によって料率は異なるため、ご自身の料率は会員サイト（MyJCB・Vpass・楽天e-NAVIなど）の明細で確認してください。
結論を先に書くと、残高30万円を年18%で、元金1万円ずつ返すと完済まで30回・手数料は69,750円。手数料込みで毎月1万円を払う方式なら41回・101,523円です。自分の残高と支払額はリボ払い利息シミュレーターで数秒で計算できます。
手数料はこう計算される
JCBの公式の計算例では、7万円を利用して元金1万円の定額コースにした場合、2回目の手数料は次のとおりです。
```
手数料 = 残高 × 手数料率 × 日数 ÷ 365
= 60,000円 × 18.00% × 31日 ÷ 365 = 917円（1円未満切り捨て）
支払額 = 元金 10,000円 + 手数料 917円 = 10,917円
```
JCB・三井住友カードは日割り、楽天カードは「前月末残高×実質年率÷12」の月割りです。本記事とシミュレーターは月割り（残高×年率÷12）で計算しているため、日割りのカードとは1回あたり数十円ずれます。年18%なら月1.5%、残高30万円で毎月4,500円が手数料として上乗せされる、と覚えておくと便利です。
支払い方式は3種類
| 方式 | 毎月払う額 | 採用例（公式の計算例） |
|---|---|---|
| 元金定額 | 決めた元金＋その月の手数料 | JCB定額コース、三井住友カード「元金定額5,000円コース」、楽天カード |
| 元利定額 | 手数料込みで毎月同じ額 | カードにより採用 |
| 残高スライド | 残高に応じた元金＋手数料 | JCBゆとりコース（残高10万円以下5,000円／50万円以下1万円／100万円以下1.5万円／100万円超2万円） |
同じ「月1万円」でも、元金定額なら実際の引き落としは1万円＋手数料、元利定額なら1万円ちょうどです。元利定額は手数料が多い最初のうちほど元金が減らず、完済が大きく延びます。
残高別の完済期間と手数料【早見表・年18%】
元金定額（元金＋手数料）の場合
| 残高 | 毎月の元金 | 初回の支払額 | 完済 | 手数料合計 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 5,000円 | 6,500円 | 20回 | 15,750円 |
| 30万円 | 10,000円 | 14,500円 | 30回 | 69,750円 |
| 50万円 | 10,000円 | 17,500円 | 50回（4年2ヶ月） | 191,250円 |
| 50万円 | 20,000円 | 27,500円 | 25回 | 97,500円 |
| 100万円 | 30,000円 | 45,000円 | 34回 | 257,550円 |
元利定額（手数料込みで毎月一定）の場合
| 残高 | 毎月の支払額 | 完済 | 手数料合計 |
|---|---|---|---|
| 10万円 | 5,000円 | 24回 | 19,772円 |
| 30万円 | 5,000円 | 155回（12年11ヶ月） | 472,996円 |
| 30万円 | 10,000円 | 41回（3年5ヶ月） | 101,523円 |
| 50万円 | 10,000円 | 94回（7年10ヶ月） | 431,021円 |
| 50万円 | 20,000円 | 32回 | 131,374円 |
| 100万円 | 30,000円 | 47回（3年11ヶ月） | 396,689円 |
注目は30万円・月5,000円の元利定額です。年18%の手数料は初月4,500円なので、5,000円払っても元金は500円しか減りません。完済まで13年近くかかり、手数料は元金30万円の1.6倍に達します。
15%と18%でいくら違うか
三井住友カードの古い設定（15.0%）や楽天プレミアム（15.00%）と、JCBの新料率（18.00%）を比べます。
| 条件（残高30万円） | 年15% | 年18% | 差 |
|---|---|---|---|
| 元金定額 1万円 | 30回・58,103円 | 30回・69,750円 | +11,647円 |
| 元利定額 1万円 | 38回・78,329円 | 41回・101,523円 | +23,194円・3回延長 |
| 残高スライド（ゆとりコース） | 40回・64,348円 | 40回・77,250円 | +12,902円 |
元金定額は回数が変わらず手数料が約2割増えるだけですが、元利定額は手数料が増えた分だけ元金に回るお金が減るため、完済が延びて差が約3割に広がります。
一番効くのは「元金を増やす」こと
残高30万円・年18%・元金定額で、毎月の元金を変えた場合です。
| 毎月の元金 | 完済 | 手数料合計 | 元金1万円との差 |
|---|---|---|---|
| 10,000円 | 30回 | 69,750円 | — |
| 15,000円 | 20回 | 47,250円 | ▲22,500円 |
| 20,000円 | 15回 | 36,000円 | ▲33,750円 |
| 30,000円 | 10回 | 24,750円 | ▲45,000円 |
元金を5,000円増やすだけで10回早く終わり、手数料は2.2万円減ります。ボーナスなどでの一括返済・臨時増額は全額が元金に充てられ、その分の手数料（年18%なら10万円あたり年1.8万円）がかからなくなります。
残高が減らない3つの罠
罠1：元利定額は残高が大きいと元金が1円も減らない
年18%（月1.5%）の元利定額では、毎月5,000円払いなら残高約33.3万円以上、1万円払いなら約66.7万円以上で、支払いの全額が手数料に消えます。シミュレーターでは「完済できない」と表示されます。
罠2：残高スライドで元金が自動で下がる
JCBゆとりコースは残高が10万円以下になると元金が1万円→5,000円に下がります。残高30万円・年18%で、元金1万円の定額なら30回・69,750円ですが、ゆとりコースでは40回・77,250円と、完済が10回延びます。
罠3：リボで買い物を続ける
残高30万円・元金1万円返済のまま毎月1万円ずつリボで買い物を続けると、残高は29万円前後から減らず、5年間で手数料だけ約27万円を払います。毎月5,000円の追加利用でも、完済まで59回・手数料約13.7万円です。抜け出す第一歩は新しいリボ利用を止めること。追加利用がある場合の試算はリボ払い利息シミュレーターの詳細設定でできます。
リボ払い vs 分割払い
30万円の買い物を支払い方法別に比べます（分割の手数料は元利均等で計算し、JCB公表の「10,000円あたり手数料」3回301円・24回1,982円と一致することを確認しています）。
| 支払い方法 | 手数料率 | 月々の支払額 | 手数料 |
|---|---|---|---|
| 1回払い | 0% | 300,000円 | 0円 |
| JCB 3回払い | 18.00% | 約103,000円 | 9,045円 |
| JCB 12回払い | 18.00% | 約27,500円 | 30,048円 |
| JCB 24回払い | 18.00% | 約15,000円 | 59,454円 |
| 三井住友カード 12回払い | 17.69% | 約27,500円 | 29,517円 |
| リボ（元金1万円・18%） | 18.00% | 初回14,500円 | 69,750円 |
| リボ（手数料込み1万円・18%） | 18.00% | 10,000円 | 101,523円 |
JCBは分割払いも18.00%になったため、「分割のほうが金利が低い」とは言えなくなりました。それでもリボより安いのは、回数が決まっていて早く終わるからです。分けるなら回数の少ない分割、できれば手数料のかからない1回・2回・ボーナス一括払いを選びましょう。
リボから抜け出す4ステップ
- 残高・手数料率・支払い方式を確認する — 複数のカードでリボがあるなら全部書き出し、借金返済シミュレーターで全体像を整理します。
- 毎月の元金（支払額）を増やす — 原資は固定費見直しシミュレーターで通信費・保険・サブスクを削って作るのが近道です。
- ボーナス・臨時収入は一括返済へ — 返した分の手数料はその時点で止まります。
- 残高が大きければ低金利のローンへ借り換える — たとえば残高50万円を毎月2万円で返す場合、リボ（18%）は32回・手数料131,374円、銀行カードローン（三菱UFJ銀行バンクイックの限度額100万円以下の上限14.6%）なら30回・99,732円、銀行のフリーローン（三井住友銀行6.875%）なら28回・41,174円です（金利は2026年10月の公表値、審査結果で変わります）。借り換え先の総支払額はローン比較シミュレーターで並べて比べましょう。
自動リボ設定の確認・解除
「1回払いのつもりがリボになっていた」の多くは、入会時やキャンペーンで全部の利用をリボにする設定に登録されていることが原因です。
| カード | 設定の名称 | 確認・解除 |
|---|---|---|
| JCB | スマリボ | MyJCB |
| 三井住友カード | マイ・ペイすリボ | Vpass |
| 楽天カード | 自動リボ | 楽天e-NAVI（24時間登録・解除可） |
楽天カードは「すでに自動リボになった利用分は元の支払い方法に戻せない」と明記しています。解除しても残っているリボ残高は消えないので、増額・一括返済で別に精算しましょう。リボ登録の特典ポイントは手数料と比べてから判断し、カード選びはクレジットカード ポイント比較で、リボと切り離して考えるのがおすすめです。
完済した後は
リボ完済後は、同じ額を貯蓄に回すことで家計が立て直せます。月2万円を年5%（計算用の仮定）で20年積み立てると約822万円。リボの手数料とは逆向きの「複利」を味方にできます。再発防止には生活費3〜6ヶ月分の備えが有効で、必要額は生活防衛資金シミュレーターで計算できます。
よくある質問
Q. この記事のデータはどこから？
手数料率はJCB「ショッピングリボ払いの手数料」「分割払いの手数料」、三井住友カード「マイ・ペイすリボ」「お支払い方法」、楽天カード「リボ払い」の各公式ページで2026年10月23日に確認しました。完済期間・手数料は「残高×年率÷12（1円未満切り捨て）」で毎月計算しており、リボ払い利息シミュレーターと同じ計算式です。借り換え先の金利は三菱UFJ銀行・三井住友銀行の2026年10月の公表値です。
Q. 数字が実感と合わない場合は？
JCB・三井住友カードは日割り計算のため、月の日数や支払日が休日かどうかで1回あたり数十円ずれます。また本記事は初回にも1ヶ月分の手数料を計上していますが、実際はJCBが締切日翌日から支払日までの日割り、三井住友カードは利用日によって初回0円の例があり、実際の請求はやや少なくなります。支払い方式（元金定額か元利定額か）が違うと結果は大きく変わるので、明細で確認してください。お気づきの点はお問い合わせからご連絡ください。
Q. 手数料率が18%を超えることはありますか？
ショッピングのリボ・分割は割賦販売法の取引で、お金の貸し借りに適用される利息制限法の上限はそのまま当てはまりませんが、今回確認した3社はいずれも18%以下です。一方、キャッシングリボは貸金なので利息制限法が適用され、上限は元本10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%です。
Q. リボ払いの手数料は過払い金の対象になりますか？
ショッピングリボは割賦販売（立替払い）で貸金ではないため、過払い金返還請求の対象外です。キャッシングリボは貸金にあたるため、かつて利息制限法の上限を超える金利で借りていた場合は対象になる可能性があります。
関連シミュレーター
- リボ払い利息シミュレーター — 残高・支払額・手数料率・支払い方式から完済期間と手数料を計算
- 借金返済シミュレーター — 複数の借入をまとめて完済時期と利息を比較
- ローン比較シミュレーター — 銀行ローン・カードローン・リボの月々返済と総利息を比較
- 固定費見直しシミュレーター — 返済を増やす原資を作る
- 生活防衛資金シミュレーター — リボに頼らないための備えの必要額
- クレジットカード ポイント比較 — 還元率・年会費でカードを比較
出典
- JCB「ショッピングリボ払いの手数料・お支払い方法」https://www.jcb.co.jp/service/payment/revolving/plan/index.html （2026年10月23日確認）
- JCB「分割払いの手数料」https://www.jcb.co.jp/service/payment/installment/plan/index.html （同）
- 三井住友カード「マイ・ペイすリボ」https://www.smbc-card.com/nyukai/merit/revolving.jsp （同）
- 三井住友カード「お支払い方法」https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/shiharaihouhou.jsp （同）
- 楽天カード「リボ払い」https://www.rakuten-card.co.jp/adjustment/revo/ 、「自動でリボ払い」https://www.rakuten-card.co.jp/adjustment/revo/automatic/ （同）
- 利息制限法 第1条 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000100
残高30万円でも、支払い方式と金額しだいで手数料は約3.6万円から約47万円まで変わります。リボ払い利息シミュレーターで、あなたのリボの本当のコストを確かめてみてください。