リボ払いの利息はいくら？残高30万円で完済まで何年かかるかシミュレーション
リボ払いの利息を残高・金利別に計算。30万円を月1万円返済した場合の総利息や、一括払い・分割払いとの比較を具体的な数字で解説します。
リボ払いの利息は「見えにくいコスト」
リボ払いは月々の返済額が一定で家計管理がしやすい反面、利息が元金に上乗せされ続けるため、いくら払っているのか実感しにくい仕組みです。クレジットカード大手各社（JCB・三井住友カード・楽天カードなど）の公表金利は年15〜18%で、これは消費者金融のカードローンとほぼ同水準です。
例えば30万円の残高を年利15%・月1万円で返済すると、完済まで約38ヶ月（3年2ヶ月）、総利息は約7万円になります。月々の返済額が少ないほど完済は長引き、利息はさらに膨らみます。
残高別・月返済額別の完済期間と総利息
年利15%の場合
| 残高 | 月返済額 | 完済期間 | 総利息 | 総支払額 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 5,000円 | 24ヶ月 | 約1.6万円 | 約11.6万円 |
| 10万円 | 10,000円 | 11ヶ月 | 約0.7万円 | 約10.7万円 |
| 30万円 | 5,000円 | 完済不可 | — | — |
| 30万円 | 10,000円 | 38ヶ月 | 約7万円 | 約37万円 |
| 30万円 | 20,000円 | 17ヶ月 | 約3.3万円 | 約33.3万円 |
| 50万円 | 10,000円 | 79ヶ月 | 約29万円 | 約79万円 |
| 50万円 | 20,000円 | 31ヶ月 | 約11万円 | 約61万円 |
月5,000円で30万円のリボ残高を返済しようとすると、利息が返済額を上回り、残高が減らない状態に陥ります。これが「リボ地獄」と呼ばれる状態です。
年利18%の場合
| 残高 | 月返済額 | 完済期間 | 総利息 |
|---|---|---|---|
| 10万円 | 5,000円 | 24ヶ月 | 約2万円 |
| 30万円 | 10,000円 | 41ヶ月 | 約10万円 |
| 50万円 | 10,000円 | 完済不可 | — |
| 50万円 | 20,000円 | 33ヶ月 | 約15万円 |
年利が3%上がるだけで、総利息は30〜50%増加します。自分のカードの金利を確認していない方は、カード会社のWebサイトやアプリで必ず確認しましょう。
なぜリボ払いの金利は15〜18%と高いのか
リボ払いの金利が高い理由は3つあります。
- 無担保の信用貸し — 住宅ローン（年0.3〜1.5%）と異なり担保がないため、貸倒れリスクが金利に上乗せされている
- 少額・短期の貸付 — 銀行のローンと比べ管理コストが割高
- 利息制限法の上限に近い — 10〜100万円の貸付は年18%が法定上限（利息制限法第1条）
参考として、他の借入方法の金利と比較すると、リボ払いのコストの高さが分かります。
| 借入方法 | 年利の目安 |
|---|---|
| 住宅ローン（変動） | 0.3〜0.8% |
| 自動車ローン | 1.5〜4% |
| カードローン | 3〜15% |
| リボ払い | 15〜18% |
| 消費者金融 | 15〜18% |
リボ払い vs 分割払いの利息比較
30万円の買い物を支払方法ごとに比較すると：
| 支払方法 | 月返済額 | 総利息 | 総支払額 |
|---|---|---|---|
| 一括払い | 300,000円 | 0円 | 300,000円 |
| 3回払い | 約104,000円 | 約12,000円 | 約312,000円 |
| 12回払い | 約27,000円 | 約24,000円 | 約324,000円 |
| 24回払い | 約14,600円 | 約50,000円 | 約350,000円 |
| リボ（月1万円） | 10,000円 | 約70,000円 | 約370,000円 |
リボ払いは月々の負担が最も軽いですが、総利息は24回払いの1.4倍、一括と比べると7万円も多く支払うことになります。
分割払いの金利（3回12.25%〜24回14.75%）は日本クレジット協会のガイドラインに基づいています。どうしても分割したい場合は、リボよりも分割払いを選ぶ方が利息を抑えられます。
リボ払いを早く終わらせる3つの方法
1. 月の返済額を増やす
返済額を月1万円→2万円に増やすだけで：
- 完済期間: 38ヶ月 → 17ヶ月（半分以下）
- 総利息: 約7万円 → 約3.3万円（半額以下）
カード会社のWebサイトやアプリから、返済額の変更が可能です。
2. 繰上返済（臨時増額払い）を活用
ボーナスや臨時収入があった時に繰上返済を行うと、その全額が元金に充当されるため、利息の発生を大幅に抑えられます。10万円を繰上返済した場合、年利15%なら年間約1.5万円の利息を節約できます。
3. 新たなリボ利用を止める
毎月3万円を追加でリボ利用し続けると、月1万円の返済では残高は永遠に減りません。まずリボ利用を停止し、残高を確実に減らすことが最優先です。
リボ払いの残高がある場合にやるべきこと
- カード会社のアプリで現在の残高と金利を確認する
- リボの自動設定を解除する（知らないうちにリボ設定されているケースも多い）
- 返済額を可能な限り増額する
- 余裕ができたら一括返済を検討する
リボ払いの利息は借金返済シミュレーターでも計算できます。複数の借入がある場合は、金利の高いものから優先的に返済する「雪崩式返済法」が効果的です。
リボ払いをやめた後の家計改善
リボ払いから脱出した後は、同じ金額を貯蓄や投資に回すことで家計を立て直せます。例えば月2万円のリボ返済が不要になれば、年間24万円を新NISAで運用できます。年利5%で20年積み立てると約820万円になり、リボ払いの利息とは真逆の「複利の力」を味方にできます。
家計の支出バランスが気になる方は、家計簿 黄金比率チェックで理想的な配分を確認してみましょう。副業で収入を増やす方法は副業の税金シミュレーターで手取り増加額をシミュレーションできます。
あなたのリボ払いをシミュレーション
利用残高・返済額・金利を入力するだけで、完済までの期間と総利息額が分かります。一括払いに切り替えた場合の節約額もすぐに確認できます。
リボ払い利息シミュレーターで、あなたのリボ払いの本当のコストを今すぐ計算してみましょう。