リボ払い利息シミュレーター完済期間と総手数料を計算【2026年10月の手数料率】

2026年10月23日に各社公式サイトで確認した実質年率は、JCBが18.00%（2026年10月1日利用分から順次引き上げ。すでに18.00%のカードは据え置き）、三井住友カードが18.0%（2026年3月30日以前に入会・リボ枠を設定したカードは15.0%、条件により優遇9.8%〜）、楽天カードが17.64%（楽天プレミアム・楽天ブラックは15.00%）です。かつての「15%」は今や下限側で、新しく作ったカードは18%前後と考えておくのが安全です。

残高30万円を元金1万円ずつ返す場合（30回）、手数料は年15%で58,103円、年18%で69,750円と約1.2万円（約2割）増えます。支払いを手数料込みの月1万円にしている（元利定額）場合は、15%で38回・78,329円、18%で41回・101,523円と、完済が3ヶ月延びて手数料は約2.3万円増えます。

最も効くのは毎月の支払元金を増やすことです。残高30万円・年18%で、元金1万円→2万円にすると完済は30回→15回、手数料は69,750円→36,000円とほぼ半分になります。ボーナスなどでの一括返済・臨時増額は全額が元金に充てられ、その分の手数料がかからなくなります。あわせて新しいリボ利用を止めないと、残高は減りません。

元金定額は「決めた元金＋その月の手数料」を払う方式で、JCB・三井住友カード・楽天カードの公式計算例はこの形です。元利定額は手数料込みで毎月の支払額が一定のため、手数料が多い初めのうちは元金がほとんど減りません。残高スライドは残高に応じて元金が変わり、JCBゆとりコースなら残高10万円以下で元金5,000円に下がります。残高30万円・年18%で比べると、元金定額1万円は30回・69,750円、残高スライド（ゆとりコース）は40回・77,250円、元利定額1万円は41回・101,523円です。

回数が決まっている分割払いの方が、早く終わる分だけ手数料は少なくなります。ただし2026年10月からJCBは分割払いも実質年率18.00%で、30万円の12回払いは手数料30,048円、24回払いは59,454円です。三井住友カードの分割は3回14.70%〜24回17.88%と回数が少ないほど低率です。最も安いのは手数料のかからない1回・2回・ボーナス一括払いです。

追加利用が返済元金と同じかそれ以上なら、残高は永遠に減りません。残高30万円・元金1万円返済で毎月1万円ずつリボで買い物を続けると、残高は29万円前後で止まったまま、5年間で手数料だけ約27万円を払うことになります。詳細設定の「毎月の追加利用」で自分の使い方を試せます。

手数料率はJCB「ショッピングリボ払いの手数料」「分割払いの手数料」、三井住友カード「マイ・ペイすリボ」「お支払い方法」、楽天カード「リボ払い」の各公式ページ（2026年10月23日確認）です。手数料は楽天カードの計算式と同じ「残高×年率÷12」（1円未満切り捨て）で月ごとに計算し、残高スライドはJCBゆとりコースの元金表を使っています。分割払いは元利均等で計算し、JCB公表の10,000円あたり手数料（3回301円・24回1,982円）と一致することを確認しています。

JCB・三井住友カードは手数料を日割り（残高×年率×日数÷365）で計算するため、月の日数や支払日が休日かどうかで1回あたり数十円ずれます。初回の手数料も、本計算では1ヶ月分を計上していますが、実際はJCBが締切日翌日から支払日までの日割り、三井住友カードは利用日によって初回0円になる例があり、実際の請求の方が少し少なくなりがちです。ご自身の料率・支払い方式は会員サイトの明細で確認してください。計算にお気づきの点があれば お問い合わせからご連絡ください。