住まい
住宅ローン変動vs固定金利、総返済額の差はいくら？
住宅ローンの変動金利と固定金利を総返済額で比較。金利上昇シナリオ別のシミュレーションで、あなたに合った選択を解説します。
変動金利と固定金利、どちらを選ぶべき？
住宅ローンを組む際、最も悩むのが金利タイプの選択です。2026年現在、変動金利と固定金利には大きな差があります。それぞれの特徴と、金利変動シナリオ別の総返済額を比較してみましょう。
現在の金利水準（2026年3月時点の目安）
| 金利タイプ | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|
| 変動金利 | 約0.5〜0.8% | 半年ごとに見直し |
| 固定10年 | 約1.2〜1.5% | 10年間固定 |
| 全期間固定（35年） | 約1.8〜2.1% | 返済額が一定 |
借入額4,000万円・35年返済の月々返済額
| 金利タイプ | 適用金利 | 月々返済額 | 年間返済額 |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 0.6% | 約105,600円 | 約1,267,200円 |
| 固定10年 | 1.3% | 約118,600円 | 約1,423,200円 |
| 全期間固定 | 1.9% | 約130,400円 | 約1,564,800円 |
変動金利と全期間固定では、月々約24,800円の差があります。
金利上昇シナリオ別・総返済額比較
変動金利が将来どうなるかで、総返済額は大きく変わります。
| シナリオ | 変動金利の総返済額 | 全期間固定の総返済額 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 金利据え置き | 約4,435万円 | 約5,477万円 | 固定が約1,042万円高い |
| 5年後に1.5%へ上昇 | 約4,850万円 | 約5,477万円 | 固定が約627万円高い |
| 5年後に2.5%へ上昇 | 約5,380万円 | 約5,477万円 | 固定が約97万円高い |
| 5年後に3.0%へ上昇 | 約5,690万円 | 約5,477万円 | 変動が約213万円高い |
変動金利が3.0%を超える水準まで上がると、全期間固定の方が有利になります。
変動金利が向いている人
- 金利上昇時に繰り上げ返済できる資金力がある
- 借入期間が短い（20年以内）
- 共働きで収入に余裕がある
固定金利が向いている人
- 将来の返済額を確定させたい
- 教育費など大きな支出が控えている
- 金利動向をチェックする余裕がない
ミックスローンという選択肢も
借入額の半分を変動、半分を固定にする「ミックスローン」なら、リスクを分散できます。4,000万円の場合、月々返済額は約118,000円と、ちょうど中間になります。
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あなたの借入額・返済期間で変動と固定の差額がいくらになるか、気になりませんか？シミュレーターで金利上昇パターン別の総返済額を比較してみましょう。