東京から長野・松本市へ移住した40歳IT夫婦の3年キャッシュフロー｜住居費は浮いたが車2台で帳消し？【ケーススタディ】
世帯年収870万円・小学生2人を抱える40歳・38歳夫婦が、東京都世田谷区の賃貸（家賃17万円）から長野県松本市の中古戸建てに移住。住居費が月11万円減る一方で、車2台体制・灯油暖房・妻の収入リスクが新たに発生する。6つのシミュレーターで3年分のキャッシュフローを検算し、移住が家計に与えた本当の影響を可視化する。
> 「家賃が月17万円から消える。それだけで月10万円浮くじゃない？」
> 「でも、車を1台じゃ済まないらしいよ松本は。あと冬の灯油代。」
> 「……ちゃんと計算しよう。"なんとなくお得"で動くと、たぶん後悔する。」
2025年8月、世田谷区の3LDK賃貸マンションのリビングで、佐野拓也さん（仮名・40歳・IT企業勤務）と妻の絵里さん（仮名・38歳・在宅Webデザイナー）はExcelを開いた。リモート勤務が完全定着し、出社は月1回。長野県松本市出身の絵里さんが「実家近くに戻りたい」と相談したのは半年前だ。
この記事は、佐野家が移住の意思決定をするまでの3ヶ月と、実際に移住した2026年1月から1年4ヶ月の家計実績、そして残り2年弱の見通しまでを、6つのシミュレーターと実支出データで追った記録である。
「東京を離れたら家計が楽になる」というイメージは、半分本当で半分は誇張だ——というのが佐野家が出した結論だった。
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佐野家のプロフィール
| 項目 | 夫・拓也（40歳） | 妻・絵里（38歳） |
|---|---|---|
| 職業 | 通信系大手のSE（勤続15年・フルリモート） | フリーランスWebデザイナー（在宅） |
| 年収（額面） | 650万円 | 220万円 |
| 世帯年収 | 870万円 | |
| 子ども | 長男・湊（仮名・10歳・小4）、長女・莉子（仮名・8歳・小2） | |
| 移住前の住居 | 東京都世田谷区・3LDK賃貸（築12年）・家賃17万円＋管理費5,000円 | |
| 移住後の住居 | 長野県松本市・中古戸建て4LDK（築17年）・購入価格1,800万円 | |
| 金融資産 | 現預金420万円＋NISA180万円＝600万円 | |
| 移住予定日 | 2026年1月 |
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ステップ1：移住前の家計を「見える化」する
最初に取り組んだのは、世田谷時代の月次支出の棚卸し。家計簿アプリ12ヶ月分を集計した結果が以下だ。
移住前（東京都世田谷区・2025年・月平均）
| 費目 | 金額（円） | 補足 |
|---|---|---|
| 住居（家賃＋管理費） | 175,000 | 3LDK・54㎡ |
| 食費 | 88,000 | 外食週2回込み |
| 水道光熱費 | 22,000 | 都市ガス・電気 |
| 通信費（スマホ2＋光回線） | 16,000 | 楽天モバイル＋ドコモ光 |
| 交通費 | 8,000 | 主にバス・電車 |
| 子ども費（学童・習い事） | 38,000 | 学童週5＋スイミング＋公文 |
| 教育費（給食・教材） | 12,000 | 公立小2人分 |
| 保険・医療 | 21,000 | 生命保険・がん保険 |
| 衣服・日用品 | 28,000 | |
| 娯楽・交際 | 32,000 | 帰省含む年平均 |
| その他 | 18,000 | |
| 支出合計 | 458,000 | |
| 世帯手取り（拓也42万＋絵里15万） | 約570,000 | |
| 月の余剰 | 約112,000 |
「年間134万円は貯められている。悪くない。でも子どもの教育費が本格化する前にもう一段、収支構造を変えたい」——拓也さんは家計の50-30-20ルールで診断したところ、住居費が手取りの30.7%を占めていた。理想は25%以下。住居費削減が家計改善の最大レバーだという見立てが固まる。
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ステップ2：移住後の家計を試算する
長野県松本市は絵里さんの実家がある地方都市。人口約24万人、JR松本駅から車で10分圏内に中古戸建てが豊富にある。佐野夫婦が候補にしたのは、駅から車8分・LDK＋4部屋・敷地130㎡の築17年戸建て。1,800万円。
想定した住宅ローン条件
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 物件価格 | 1,800万円 |
| 諸経費（仲介手数料・登記・火災保険等） | 約200万円 |
| 頭金 | 400万円 |
| 借入額 | 1,600万円 |
| 金利 | 全期間固定1.5%（フラット35） |
| 期間 | 25年 |
| 月返済額 | 約64,000円 |
| 固定資産税・都市計画税（年） | 約14万円（≒月12,000円） |
| 火災保険（年5万円・地震含む） | 月4,000円 |
住宅ローン比較シミュレーターで全期間固定 vs 変動を比較したうえで、固定を選択。理由は「移住直後に金利変動リスクを取りたくない」「絵里の収入が不安定」の2点だった。
移住後の月支出見込み（佐野家試算）
| 費目 | 金額（円） | 移住前との差 |
|---|---|---|
| 住居（ローン＋固定資産税＋火災保険） | 80,000 | −95,000 |
| 食費（地元食材で安く・外食減） | 75,000 | −13,000 |
| 水道光熱費（灯油代の追加） | 32,000 | +10,000 |
| 通信費 | 16,000 | 0 |
| 交通費（車2台維持） | 65,000 | +57,000 |
| 子ども費（学童不要・習い事継続） | 22,000 | −16,000 |
| 教育費 | 12,000 | 0 |
| 保険・医療 | 21,000 | 0 |
| 衣服・日用品 | 26,000 | −2,000 |
| 娯楽・交際 | 28,000 | −4,000 |
| その他 | 18,000 | 0 |
| 支出合計 | 395,000 | −63,000 |
月の支出は6.3万円減、年間76万円の削減見込み。住居費が9.5万円減ったのに、車2台の維持で5.7万円増えるため、差し引きはこの程度に落ち着く——というのが事前試算の結論だった。
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ステップ3：見落としやすい「車2台問題」を真剣に詰める
松本市は車社会。絵里さんの実家ヒアリングでは「車1台では絶対に無理。最低2台、子どもの送迎が増える時期は3台あるとラク」とのこと。
車の生涯コストシミュレーターで2台分の維持費を試算した。
車2台体制の年間コスト（佐野家想定）
| 項目 | 車A（軽・通勤兼ファミリー兼用） | 車B（軽・絵里の仕事用） |
|---|---|---|
| 自動車税 | 10,800 | 10,800 |
| 任意保険 | 55,000 | 50,000 |
| 車検（2年に1回・年割） | 35,000 | 30,000 |
| ガソリン代（年間1万km・10km/L） | 165,000 | 100,000 |
| メンテナンス（オイル・タイヤ等） | 30,000 | 25,000 |
| 駐車場（自宅敷地内・無料） | 0 | 0 |
| 年間維持費 | 約296,000 | 約216,000 |
2台合計で年間51.2万円・月4.3万円。これに購入費の年割（5年で90万円の中古軽×2台＝年36万円）を加えると、年間87万円・月7.3万円が車関連で消える。
「東京で電車・バス8,000円/月だったのが、車2台で7.3万円/月になる。差し引き月6.5万円の負担増」——拓也さんは渋い顔をした。
絵里さんの提案で、購入は1台のみ・もう1台は絵里の実家からの譲渡（10万円相場の軽）に切り替え、年間コストを約65万円・月5.4万円まで圧縮することで決着。
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ステップ4：絵里さんの収入リスクを織り込む
絵里さんはフリーランスのWebデザイナー。クライアントは8割が東京・首都圏。「松本に移った瞬間にクライアントが減るかも」というリスクを正面から見積もる必要があった。
3つのシナリオで年収を見積もる
| シナリオ | クライアント維持率 | 絵里さんの想定年収 |
|---|---|---|
| 楽観 | 90%（オンライン完全移行で減少なし） | 200万円 |
| 中立 | 70%（地方移住で2割減） | 155万円 |
| 悲観 | 50%（5割減・地元案件で補填） | 110万円 |
3シナリオ中、中立シナリオを家計設計のベースに採用。年収220万→155万への減少（−65万円）を前提に計算し直すと、年間収支は次のように変わる。
移住前後の年間収支比較（中立シナリオ）
| 項目 | 移住前（東京） | 移住後（松本） | 差 |
|---|---|---|---|
| 拓也年収（手取り） | 510万円 | 510万円 | 0 |
| 絵里年収（手取り） | 180万円 | 130万円 | −50万円 |
| 世帯手取り | 690万円 | 640万円 | −50万円 |
| 年間支出 | 550万円 | 474万円 | −76万円 |
| 年間貯蓄余力 | 140万円 | 166万円 | +26万円 |
絵里さんの収入が2割減っても、住居費削減と外食減で年間26万円分は貯蓄余力が増える。ただし最悪シナリオ（絵里年収110万円）なら年間貯蓄は98万円まで縮む。
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ステップ5：移住の初期コストと回収期間
移住自体の一時コストも忘れずに積み上げる。
移住の初期費用（佐野家・実額）
| 項目 | 金額（円） |
|---|---|
| 引越し代（東京→松本・3LDK荷物） | 280,000 |
| 中古戸建て購入諸経費（仲介・登記・税金） | 1,950,000 |
| 火災保険5年一括 | 250,000 |
| 家電・家具買い足し | 320,000 |
| 子どもの転校手続き・制服等 | 80,000 |
| 中古軽自動車1台購入 | 950,000 |
| 初期費用合計 | 約3,830,000 |
頭金400万円とは別に、383万円の一時費用が出ていく。佐野家は移住前に貯蓄600万円のうち、頭金400万＋初期費用383万＝783万円を取り崩した（一部はNISAから取り崩さず、住宅ローン控除と並行して維持）。
回収期間の計算
中立シナリオで年間貯蓄余力 +26万円増 → 383万円 ÷ 26万円 ≒ 14.7年。
「えっ、14年？」と最初は驚いたが、住宅ローン完済時の住居費ゼロ効果（25年後・月8万円相当の住居費が消える）を加味すると、累積効果は20年で約560万円のプラス。長い目で見れば回収は十分可能、というのが家計シミュレーターでの結論だった。
賃貸 vs 持ち家シミュレーターで30年スパンの累積比較を行い、移住・購入を最終決定した。
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ステップ6：移住後1年4ヶ月の実績と"3つの想定外"
2026年1月に移住し、2026年5月時点で1年4ヶ月が経過。実支出と当初試算の差を3つ挙げる。
想定外①：灯油代が事前試算の1.5倍だった
松本の冬は想像以上に厳しく、12〜2月の灯油代が月2.4万円（事前試算は1.5万円）。3ヶ月分で約3万円のオーバー。
対策：暖房費比較シミュレーターで灯油 vs エアコン暖房 vs ペレットストーブを試算。来冬から夜間はエアコン、朝晩のみ灯油という併用に切り替え予定。
想定外②：絵里さんの収入はむしろ増えた
懸念していた絵里さんのフリーランス収入は、移住後1年で年換算240万円に。理由は (1) 通勤時間ゼロで稼働時間が増えた、(2) 地元の中小企業からWebサイト制作の新規受注が3件、(3) オンラインミーティング前提のクライアントは「東京にいるか松本にいるか」を気にしなかった——の3点。
楽観シナリオを上回る結果となった。
想定外③：教育費は減らなかった
「地方は教育費が安い」と聞いていたが、佐野家の場合は習い事（スイミング・公文）を東京と同じグレードで継続したため、教育費は月22,000円→月25,000円とむしろ微増。さらに長男が公立中学受験を意識しはじめており、来春から学習塾を追加すると月+15,000円の見込み。
「都会のサービスを地方で『同じレベルで』使おうとすると、選択肢が少ない分かえって割高になる」というのが拓也さんの実感だった。
教育費シミュレーターで公立進学・私立進学の累計コストを再計算し、学習塾の月額を1万円までに収めるよう調整中。
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1年4ヶ月の家計実績まとめ
| 項目 | 当初試算（中立） | 実績（年換算） | 差 |
|---|---|---|---|
| 世帯手取り | 640万円 | 710万円 | +70万円 |
| 年間支出 | 474万円 | 488万円 | +14万円 |
| 年間貯蓄余力 | 166万円 | 222万円 | +56万円 |
絵里さんの収入が当初想定を上回ったことで、貯蓄余力は試算の1.34倍に拡大。佐野家はこの余剰分を全額NISAでつみたてに回し、新NISAシミュレーターで20年運用した場合の試算では、追加で1,500万円超の資産形成が見込めるという結果になった。
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移住を検討している家庭への佐野家からの提言
最後に、佐野家が「移住前に知っておけばよかった」と話す5つのポイント。
- 車のコストは"台数"だけでなく"運転時間"も増える
- 冬の暖房費は地域差を侮らない
- 「地方は安い」は半分しか正しくない
- 教育費は親の選択次第で都市部とほぼ同じになる
- フリーランスの収入は意外と落ちない
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関連シミュレーター
- 地方移住×リモートワーク収支シミュレーター — 東京→地方での月次収支変化
- 賃貸 vs 持ち家シミュレーター — 30年累計コストで比較
- 住宅ローン比較シミュレーター — 固定 vs 変動 vs フラット35
- 車の生涯コストシミュレーター — 軽・普通車・複数台保有の総額
- 暖房費比較シミュレーター — 灯油・エアコン・ペレット
- 家計の50-30-20ルール診断 — 住居費比率の健全度チェック
- 新NISAシミュレーター — 余剰貯蓄を20年運用した結果
よくある質問（FAQ）
Q. この計算の前提データはどこから？
A. 住居費・物件価格は2026年5月時点の長野県松本市SUUMO・LIFULL HOME'Sの中古戸建て成約事例から平均値を採用。社会保険料は協会けんぽ長野支部（2026年度料率9.81%）・厚生年金18.3%。車関連は日本自動車工業会「自動車保有実態調査」と総務省統計局「家計調査・地方都市の交通費」（2024年）。暖房費は資源エネルギー庁「家庭部門のエネルギー消費実態調査」（令和5年度）に基づきます。
Q. 拓也さんの会社は地方移住で給与が下がらなかった？
A. 佐野家のケースでは「フルリモート前提のジョブグレード」で採用されており、勤務地手当（東京勤務手当2万円/月）が削減された以外は基本給は変わりませんでした。会社によっては地方移住で地域別給与体系に切り替わり10〜15%の減額があるケースもあります。事前に人事に確認を。
Q. 中古戸建てを買うリスクは？
A. 築17年だと住宅ローン控除（築年数要件は新耐震基準1981年6月以降）の対象ですが、設備の更新時期と重なります。佐野家も移住2年目に給湯器交換（35万円）が発生する見込み。中古購入時はインスペクション（建物状況調査）を必ず受け、初年度〜3年目の修繕費を100万円程度別途見積もることを推奨します。
Q. 数字が実感と合わない場合は？
A. 移住先の地域（豪雪地帯か中央高地か）、世帯人数、子どもの学年（中学受験有無）、車の保有台数で家計は大きく変わります。地方移住収支シミュレーターで自分の家族構成・年収・希望地を入れて再試算するか、お問い合わせフォームから具体的な数字を送ってもらえれば、佐野家のExcelテンプレートをベースに比較できます。
Q. ふるさと納税や住宅ローン控除は活用している？
A. 拓也さんは年収650万円・配偶者所得あり（特別控除対象外）・子2人で、ふるさと納税上限は約8万円。住宅ローン控除は中古住宅（築17年・新耐震適合）で年末残高×0.7%・最大10年で総額約100万円の還付見込み。両者を活用すれば年間約8万円の追加節税。詳細はふるさと納税限度額と住宅ローン控除シミュレーターで試算できます。