子の大学受験と母の介護開始が同じ春に来た｜53歳・世帯年収820万円のWケア家計再設計【ケーススタディ】
横浜市・53歳の田中さん（仮名）一家を題材に、長男の大学進学費用・同居を始めた実母の介護費用・自身の老後資金という3つの大きな支出を同時に抱える「Wケア世代」が、向こう20年でいくら必要になるのかを6つのシミュレーターで具体的に積み上げた事例です。
「もう限界かもしれない」
3月末、田中健一さん（仮名・53歳・横浜市港北区在住）の妻からLINEが届いた。同居を始めた義母（70歳）が夜中に何度も起き上がるようになり、長男（17歳・高校2年生）の予備校送迎と重なって、平日のリズムが完全に崩れたのだという。
田中家には今、3つの「お金がかかる出来事」が同時に押し寄せている。長男の大学進学、母の在宅介護開始、そして自分たち夫婦の老後資金準備。1つでも重いのに、3つが同時並行で進む。これがいわゆる「Wケア世代（ダブルケア）」の家計だ。
この記事は、田中さんが6つのシミュレーターを使って向こう20年の支出を見える化し、何を削り、何を残すかを決めるまでの記録である。
田中家のプロフィール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 世帯主 | 田中健一さん（53歳・製造業 課長職） |
| 年収（額面） | 720万円（基本給 + 賞与4ヶ月分） |
| 妻 | 49歳・パート 年収96万円（社会保険扶養内） |
| 長男 | 17歳・高校2年生（来年度 私立大学受験予定） |
| 同居家族 | 母・70歳・要介護1（2026年4月から同居開始） |
| 住居 | 横浜市港北区・築16年戸建（持ち家） |
| 住宅ローン | 残債1,200万円・残期間10年・固定金利1.4% |
| 金融資産 | 預貯金900万円 / 新NISA 320万円 / iDeCo 180万円 |
| 退職金見込み | 60歳定年で1,500万円・65歳まで再雇用予定 |
| 加入保険 | 終身死亡保険500万円・医療保険・がん保険（合計 月2.8万円） |
母は3月までは熊本で1人暮らしをしていたが、要介護1の認定が下りたタイミングで横浜の田中家に呼び寄せた。母自身の年金は月8.0万円（国民年金 + 遺族厚生年金）で、貯金は800万円ほど残っている。
ステップ1：世帯の「使えるお金」を確定させる
最初に田中さんは手取り計算シミュレーターで世帯の年間手取りを確定させた。介護保険料は40歳以上で天引きされるため、ここを忘れないことが50代家計の出発点になる。
田中さん本人（年収720万円・40歳以上・神奈川県）
| 項目 | 年額 | 月額換算 |
|---|---|---|
| 額面年収 | 7,200,000円 | 600,000円 |
| 健康保険料 | 約362,000円 | 30,200円 |
| 厚生年金保険料 | 約650,000円 | 54,200円 |
| 介護保険料 | 約131,000円 | 10,900円 |
| 雇用保険料 | 43,000円 | 3,600円 |
| 所得税 | 約228,000円 | 19,000円 |
| 住民税 | 約362,000円 | 30,200円 |
| 手取り合計 | 約5,424,000円 | 約452,000円 |
妻のパート96万円は社会保険料・所得税ゼロ、住民税のみ年約3万円。手取りは約93万円。
世帯の年間手取り合計：約635万円 / 月53万円
母の年金月8万円は母本人の介護費・医療費に充てる方針なので、田中家の家計とは分けて管理する。これは「介護費は親本人の年金と貯金で払う」という介護費用シミュレーターの基本原則に従った判断だ。
ステップ2：直近3ヶ月の支出を棚卸し
| 支出項目 | 月額 | 内訳メモ |
|---|---|---|
| 住宅ローン返済 | 120,000円 | 残10年・固定1.4% |
| 食費 | 85,000円 | 家族4人・自炊中心 |
| 光熱・通信 | 35,000円 | スマホ3台 + 自宅ネット |
| 教育費 | 65,000円 | 高2・予備校 + 模試 |
| 介護関連（自己負担） | 35,000円 | デイサービス・介護用品 |
| 車関連 | 25,000円 | 軽1台・ガソリン・保険 |
| 民間保険料 | 28,000円 | 死亡 + 医療 + がん |
| 日用品・被服 | 25,000円 | |
| 医療・娯楽・交際 | 25,000円 | |
| その他・予備 | 30,000円 | |
| 支出合計 | 473,000円 |
世帯手取り53万円から支出47.3万円を引くと、月5.7万円・年68万円の余剰。一見、悪くない。だがこの余剰では、これから始まる3つの山を越えられない。
ステップ3：山1「大学進学費用」をシミュレートする
田中さんは大学費用シミュレーターに、長男が私立文系・自宅通学する想定を入れた。
| 費目 | 金額 |
|---|---|
| 入学金（私立文系） | 240,000円 |
| 授業料 4年分 | 4,400,000円（年110万円） |
| 教材・施設費・通学定期 4年分 | 600,000円 |
| 合計 | 約5,240,000円 |
出典：日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果（令和5年度）」では、私立大学（文系・自宅通学）の在学費用は4年で約469万円、入学費用と合わせて約500万円超。
田中家の方針：現預金900万円のうち500万円をこの4年間で計画的に取り崩す。1年あたり125万円、月10.4万円相当。これを家計に組み込むと、月の余剰5.7万円ではマイナス4.7万円になる。妻のパート時間を増やして月5万円の収入アップで補う計画だ。
ステップ4：山2「在宅介護費用」をシミュレートする
在宅介護コストシミュレーターと介護保険料シミュレーターで、要介護1から段階的に進行する想定を組んだ。
要介護1〜2（在宅・想定5年間）
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| デイサービス週2回（1割負担） | 11,000円 |
| 訪問介護週1回 | 4,000円 |
| 介護用品（紙パンツ・手すり等） | 10,000円 |
| 通院・薬代 | 6,000円 |
| 食費・光熱費の上乗せ | 15,000円 |
| 小計 | 約46,000円 |
→ 5年で約276万円。母の年金月8万円から介護費を出すと、月3.4万円が母自身の貯金に積み上がる試算。
要介護3以降（特養入所・想定10年間）
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| 施設利用料（多床室・1割負担） | 100,000円 |
| 食費・日用品・医療 | 30,000円 |
| 小計 | 約130,000円 |
出典：厚生労働省「介護給付費等実態統計（令和5年度）」と公益財団法人 生命保険文化センター「2021年度 生命保険に関する全国実態調査」（在宅介護費用 月平均4.8万円、施設は月12.2万円）。
→ 10年で約1,560万円。母の年金月8万円 + 母の貯金800万円 + 介護保険の高額介護サービス費上限を活用すれば、田中家の家計負担は月2万円以内に抑えられる試算。
介護15年トータル：母の財布で約1,000万円・田中家の負担 約240万円
母の貯金800万円は、田中家が「奪わない」「使わない」を徹底すれば介護費用にちゃんと届く——この事実を数字で確認できたことが、田中さんと妻の精神的な負担をかなり軽くした。
ステップ5：山3「自分たち夫婦の老後資金」を試算する
ここが一番、後回しになりやすい。だが田中さんは「子と母にお金を全部使ったら、自分たちが老後に長男の世話になる」と考え、削らない方針を固めた。
年金額シミュレーターで65歳からの年金見込みを確認すると、
- 田中さん：厚生年金 月13.0万円 + 基礎年金 月6.5万円 = 月19.5万円
- 妻：基礎年金 月6.5万円（パート期間の上乗せ含む）
世帯合計 月26万円 / 年312万円。総務省「家計調査（2024年）」の高齢夫婦無職世帯の支出 月25.7万円とほぼ同水準だが、医療費や趣味の出費を考えると「ゆとり資金」として2,000万円は別途欲しい。
退職金 + iDeCo + NISAの積立試算で60歳時点の到達額を計算した。
| 項目 | 60歳時点の見込み |
|---|---|
| 退職金 | 1,500万円 |
| iDeCo（既存180万 + 月2.3万 × 7年・年利3%想定） | 約410万円 |
| 新NISA（既存320万 + 月5万 × 7年・年利3%想定） | 約840万円 |
| 合計 | 約2,750万円 |
出典：金融庁「つみたてNISAの仕組みと利回り想定」、国民年金基金連合会「iDeCoの所得控除と運用イメージ」。年利3%は全世界株式インデックスの過去20年実績の保守値。
iDeCoシミュレーターで田中さんの年収720万円・所得税率20%・住民税10%で試算すると、月2.3万円拠出の節税額は年8.3万円。7年で約58万円が「実質ノーリスクで返ってくるリターン」になる。これは大学費用の半年分に相当する規模で、削るには惜しい。
ステップ6：3本の柱を1つの20年プランに統合する
田中さんは3つの試算を1枚にまとめた。
| 期間 | 年齢 | 主な支出フェーズ | 田中家の財源 |
|---|---|---|---|
| 53〜57歳 | 田中53→57 | 長男の大学（4年・500万円） | 預貯金取崩 + 妻のパート増 |
| 53〜58歳 | 母70→75 | 母の在宅介護（5年・年負担24万円） | 母の年金で完結 |
| 58〜68歳 | 母75→85 | 母の施設介護（10年・年負担24万円） | 母の貯金 + 田中家月2万円補填 |
| 60〜65歳 | 田中60→65 | 再雇用期（年収400万円想定） | 生活費圧縮 + iDeCo受取 |
| 65〜85歳 | 田中65→85 | 老後20年（年支出 月25万円） | 公的年金 + 退職金 + NISA |
3本柱の20年累計：教育500万円 + 介護自己負担240万円 + 老後ゆとり資金2,000万円 = 2,740万円
これに対し、現在の貯蓄1,400万円 + 退職金1,500万円 + 7年間のiDeCo・NISA積立 + 妻のパート増収を合計すると、ぎりぎり足りる試算になった。
田中家が「やめたこと」と「始めたこと」
| やめたこと | 月額削減 |
|---|---|
| 終身死亡保険（長男独立後は不要と判断） | -8,000円 |
| 動画配信3サービス → 1サービスに集約 | -3,500円 |
| 軽自動車から自転車通勤へ（妻のパート） | -7,000円 |
| 始めたこと | 月額拠出 |
|---|---|
| iDeCoの満額拠出（月2.3万円） | +23,000円 |
| 新NISAの月額積立を3万→5万円に増額 | +20,000円 |
差し引きで月2.5万円の家計余剰アップ。さらに妻のパート増で月5万円——合計 月7.5万円の改善幅を確保した。
FAQ
Q. 田中さんの試算はどこから来ているのですか？
A. 手取り計算は協会けんぽ・厚生年金保険料率（2025年度）と所得税率を使用。介護費用は厚生労働省「介護給付費等実態統計（令和5年度）」と公益財団法人 生命保険文化センター「2021年度 生命保険に関する全国実態調査」。教育費は日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果（令和5年度）」を参照しています。
Q. 母の貯金を介護費に使うのは「親不孝」ではないですか？
A. むしろ逆で、親自身の老後資金を子の家計で肩代わりすると、子の老後が崩れて孫世代に負担が連鎖します。介護保険制度も「親本人の収入と資産で支払う」前提で設計されています。
Q. iDeCoは50代から始める意味があるのですか？
A. 田中さんのように所得税率20%の人なら、月2.3万円拠出で年8.3万円の節税になります。60歳まで7年あれば、節税額だけで約58万円。運用益がゼロでも国の補助で確実にプラスになる仕組みです。詳しくはiDeCoシミュレーターで確認してください。
Q. 大学費用を奨学金で借りる選択肢は？
A. 田中家は預貯金で賄えるため見送りましたが、貯蓄が薄い世帯は教育ローン vs 奨学金の比較が役立ちます。第一種奨学金（無利息）が使えるなら、現預金を老後資金に温存するという選択も合理的です。
Q. 自分の家計でも試算したい場合は？
A. このページで触れた手取り計算・在宅介護コスト・大学費用・年金額・退職金準備・iDeCoの6本を順に通せば、田中家と同じ流れで自分の20年プランが組めます。数字が実感と合わない場合はお問い合わせからご連絡ください。
おわりに：「同時に来る」のは想定の範囲内
50代に突入すると、教育費のピーク・親の介護開始・自分の老後準備が「同時に」やってくる確率は、人口動態的にむしろ高い。総務省「平成28年社会生活基本調査」によれば、30〜50代の女性の25人に1人がダブルケア（育児と介護の同時負担）に直面しているという推計もある。
「同時に来る」を想定外にしないこと。3本柱を1枚の表に並べてみるだけで、削るべきもの・残すべきものが見えてくる——田中さんが20年分の数字を眺めながら最後に言ったのは、「思ってたよりは何とかなりそうだ」だった。