年金はいくらもらえる？年収・働き方別の受給額と増やす方法
老齢年金の受給額を年収・加入期間・働き方別に早見表で解説。ねんきん定期便の見方、繰り上げ・繰り下げ受給の損益分岐点も計算します。
あなたの年金額、正確に把握していますか？
「年金は月15万円くらい」と漠然と考えている人が多いですが、実際の受給額は年収・加入期間・働き方で大きく変わります。自分の年金額を知ることが老後設計の第一歩です。
年金の仕組み：2階建て構造
| 階層 | 年金の種類 | 対象者 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 2階 | 厚生年金 | 会社員・公務員 | 年収に応じて受給額が増える |
| 1階 | 国民年金（基礎年金） | 全国民 | 加入期間に応じた定額 |
会社員は1階＋2階の両方を受け取れますが、自営業者は1階のみです。
年収別の年金受給額早見表
会社員（40年間加入）の場合
| 平均年収 | 国民年金（月額） | 厚生年金（月額） | 合計（月額） |
|---|---|---|---|
| 200万円 | 6.8万円 | 3.2万円 | 10.0万円 |
| 300万円 | 6.8万円 | 4.8万円 | 11.6万円 |
| 400万円 | 6.8万円 | 6.4万円 | 13.2万円 |
| 500万円 | 6.8万円 | 8.0万円 | 14.8万円 |
| 600万円 | 6.8万円 | 9.6万円 | 16.4万円 |
| 700万円 | 6.8万円 | 11.2万円 | 18.0万円 |
| 800万円 | 6.8万円 | 12.1万円 | 18.9万円 |
※65歳受給開始、2026年度の年金額で計算。厚生年金には上限（標準報酬月額65万円）があります。
自営業・フリーランス（国民年金のみ）
| 加入期間 | 月額 |
|---|---|
| 40年（満額） | 約68,000円 |
| 35年 | 約59,500円 |
| 30年 | 約51,000円 |
| 25年 | 約42,500円 |
自営業者の年金は満額でも月6.8万円。これだけでは生活できないため、iDeCoや小規模企業共済での上乗せが必須です。
夫婦の年金モデル
| パターン | 月額（夫婦合計） |
|---|---|
| 夫：会社員（年収500万円）、妻：専業主婦 | 約21.6万円 |
| 夫：会社員（年収500万円）、妻：パート | 約23万円 |
| 共働き（夫500万円・妻400万円） | 約28万円 |
| 夫婦とも自営業 | 約13.6万円 |
共働きと自営業では月14万円以上の差。年間にして170万円です。
繰り上げ受給と繰り下げ受給
繰り上げ受給（60〜64歳で受給開始）
- 1ヶ月繰り上げるごとに0.4%減額
- 60歳から受給: 24%減額（永久に）
- 月14.8万円 → 月11.2万円
繰り下げ受給（66〜75歳で受給開始）
- 1ヶ月繰り下げるごとに0.7%増額
- 70歳から受給: 42%増額（永久に）
- 月14.8万円 → 月21.0万円
- 75歳から受給: 84%増額
- 月14.8万円 → 月27.2万円
損益分岐点
| 受給開始年齢 | 繰り下げなし（65歳）に追いつく年齢 |
|---|---|
| 60歳（繰り上げ） | 80歳で65歳開始に抜かれる |
| 70歳（繰り下げ） | 約82歳で65歳開始の総額を追い越す |
| 75歳（繰り下げ） | 約87歳で65歳開始の総額を追い越す |
日本人の平均寿命（男性81歳、女性87歳）を考えると、70歳繰り下げは多くの人にとって有利。75歳繰り下げは長寿に自信がある場合に。
ねんきん定期便の見方
毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」で、自分の年金額を確認できます。
50歳未満
「これまでの加入実績に応じた年金額」が記載。今後の加入分は含まれないため、実際の受給額はこれより多くなります。
50歳以上
「現在の加入条件が60歳まで続いた場合の見込額」が記載。ほぼ実際の受給額に近い数字です。
ねんきんネット
日本年金機構の「ねんきんネット」では、将来の年収変動を想定した詳細なシミュレーションができます。
年金を増やす方法
1. 厚生年金の加入期間を延ばす
60歳以降も働けば、その期間の厚生年金が上乗せされます。
2. 年収を上げる
厚生年金は年収に連動するため、昇給・昇格で年金額も増えます。
3. 繰り下げ受給
前述の通り、70歳まで繰り下げれば42%増額。最もインパクトが大きい方法です。
4. 国民年金の未納・免除期間を追納
過去に未納や免除期間がある場合、追納すれば年金額が増えます（10年以内）。
5. 付加年金（自営業者向け）
月400円の付加保険料を納めると、200円 × 納付月数が年金に上乗せ。2年で元が取れる超お得な制度です。
年金だけで生活できるか
高齢夫婦世帯の平均支出: 月約25万円
| 世帯パターン | 年金月額 | 不足額 |
|---|---|---|
| 会社員＋専業主婦 | 21.6万円 | 月3.4万円 |
| 共働き | 28万円 | 黒字 |
| 自営業夫婦 | 13.6万円 | 月11.4万円 |
共働き世帯以外は何らかの備えが必要です。
あなたの年金受給額をシミュレーション
年収、加入期間、働き方、受給開始年齢を入力すれば、あなたの年金受給額と繰り下げ時の増額効果が分かります。